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房地產貸款保險的概念

一、房地產貸款保險的概念

房地產貸款保險是通過借款人的人身保險、抵押房地產的財產損失保險、借款人購買保證保險、貸款人購買信用保險等方式，來分散房地產貸款的有關風險的一種經濟制度。在房地產貸款保險中，大量的是個人住房貸款保險。

上述房地產貸款保險概念的基本內涵有如下幾點：（1）房地產貸款保險是為了分散房地產貸款的有關風險而設立的保險，凡是與房地產貸款有關的保險都可以包含在內；（2）房地產貸款保險只是分散房地產貸款風險的一種方式，一般來說，還有房地產抵押、擔保公司的擔保等，并把它們作為防范風險的一個重要屏障；（3）房地產貸款保險涉及的險種較多，一般來說，既有財產保險又有人身保險。

二、房地產貸款保險的種類

貸款人在發放房地產貸款后會面臨多種風險，其中主要有如下3種風險：（1）用以抵押的房地產有可能毀損、滅失；（2）借款人有可能死亡、喪失勞動能力；（3）借款人可能因失業等而不能獲得預期收入。因此，在房地產貸款中貸款人通常要求借款人購買有關保險，如抵押房地產的財產損失保險、借款人的人身保險、保證保險；貸款人也可以購買信用保險。

（一）抵押房地產的財產損失保險

抵押房地產的財產損失保險，是以補償抵押房地產的損失為目的的保險，是為了防范房地產抵押以后可能出現毀損、滅失等給貸款人行使抵押權造成的風險。抵押房地產的財產損失保險主要是房屋的損失保險，其中最典型的是房屋火災保險。

火災保險的責任范圍通常包括：（1）由于火災及延燒所致的損失。（2）由于雷電、地震、地陷、崖崩所致的損失。（3）由于爆炸所致的損失。（4）由于防止災害蔓延而破壞保險財產或因施救、搶救以致保險財產所遭受的損失。（5）在發生責任范圍內的災害事故中，遭遇盜竊所致的損失。（6）發生在責任范圍內的災害或事故，因施救、搶救或保險財產所支出的合理費用

以及被保險人根據保險人建議所支出的救護費用。

抵押房地產的財產損失保險條款規定的除外責任通常有：（1）由于戰爭或軍事行動而直接或間接所致的損失不在保險責任范圍之內，但被保險人能證明其所受損失與戰爭或軍事行動無關系的不在此限。（2）由于政府命令破壞所致的損失不在保險責任之內，

但因防止責任范圍內的災害蔓延而命令破壞的不在此限。

題目：房地產貸款信用保險是貸款人以（　）的信用向保險人投保，當借款人不為清償或不能清償債務時，由（　）代為補償。

A.借款人

B.保險人

C.受益人

D.代理人

E.投保人

答案：（AB）

題目：在自愿保險中，投保人完全可以根據自己的需要與可能來選擇投保的（　）和（　），保險人也可以根據自己的經營范圍和承包能力來選擇保險客戶。

A.險種

B.保險期限

C.風險

D.保險責任

E.承保人

答案：（AE）

（二）借款人的人身保險

與房地產貸款結合的人身保險與一般的人身保險有所個同。具有如下特點：（1）以借款人的死亡、殘疾、喪失勞動能力等為保險事故；（2）保險金額與貸款金額相匹配，可以隨著貸款的償還情況而相應地減少，如在分期償還的住房貸款中，貸款余額是不斷下降的；（3）以貸款期限為保險期間；（4）發放貸款的銀行是保險單的持有人和受益人。

（三）房地產貸款信用保險

房地產貸款保證保險是借款人以自己的信用向保險人投保

（借款人既是投保人又是被保險人），因非自己主觀意愿的原因（如失業）而不能如期償還貸款時，由保險人代為償還。特別是在購房貸款中，購房人在借款時向保險公司交納一定數額的保險費，保險公司做償還貸款的保證，銀行則相應的給予購房人貸款。由于貸款的償還有了較大的保證，銀行可以在借款條件等方面給予購房人一定的優惠。在貸款期限內，如果購房人因發生意外情況不能如期償還貸款，則由保險公司償還，賠付銀行的貸款損失。

（四）房地產貸款保證保險

房地產貸款信用保險是貸款人以借款人的信用向保險人投保，當借款人不為清償或不能清償債務時（如借款人失信不履行義務），由保險人代為補償。

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