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房地產貸款保險的概念

一、房地產貸款保險的概念

房地產貸款保險是通過借款人的人身保險、抵押房地產的財產損失保險、借款人購買保證保險、貸款人購買信用保險等方式，來分散房地產貸款的有關風險的一種經濟制度。在房地產貸款保險中，大量的是個人住房貸款保險。

上述房地產貸款保險概念的基本內涵有如下幾點：(1)房地產貸款保險是為了分散房地產貸款的有關風險而設立的保險，凡是與房地產貸款有關的保險都可以包含在內;(2)房地產貸款保險只是分散房地產貸款風險的一種方式，一般來說，還有房地產抵押、擔保公司的擔保等，并把它們作為防范風險的一個重要屏障;(3)房地產貸款保險涉及的險種較多，一般來說，既有財產保險又有人身保險。

二、房地產貸款保險的種類

貸款人在發(fā)放房地產貸款后會面臨多種風險，其中主要有如下3種風險：(1)用以抵押的房地產有可能毀損、滅失;(2)借款人有可能死亡、喪失勞動能力;(3)借款人可能因失業(yè)等而不能獲得預期收入。因此，在房地產貸款中貸款人通常要求借款人購買有關保險，如抵押房地產的財產損失保險、借款人的人身保險、保證保險;貸款人也可以購買信用保險。

(一)抵押房地產的財產損失保險

抵押房地產的財產損失保險，是以補償抵押房地產的損失為目的的保險，是為了防范房地產抵押以后可能出現毀損、滅失等給貸款人行使抵押權造成的風險。抵押房地產的財產損失保險主要是房屋的損失保險，其中最典型的是房屋火災保險。

火災保險的責任范圍通常包括：(1)由于火災及延燒所致的損失。(2)由于雷電、地震、地陷、崖崩所致的損失。(3)由于爆炸所致的損失。(4)由于防止災害蔓延而破壞保險財產或因施救、搶救以致保險財產所遭受的損失。(5)在發(fā)生責任范圍內的災害事故中，遭遇盜竊所致的損失。(6)發(fā)生在責任范圍內的災害或事故，因施救、搶救或保險財產所支出的合理費用

以及被保險人根據保險人建議所支出的救護費用。

抵押房地產的財產損失保險條款規(guī)定的除外責任通常有：(1)由于戰(zhàn)爭或軍事行動而直接或間接所致的損失不在保險責任范圍之內，但被保險人能證明其所受損失與戰(zhàn)爭或軍事行動無關系的不在此限。(2)由于政府命令破壞所致的損失不在保險責任之內，

但因防止責任范圍內的災害蔓延而命令破壞的不在此限。

題目：房地產貸款信用保險是貸款人以(　)的信用向保險人投保，當借款人不為清償或不能清償債務時，由(　)代為補償。

A.借款人

B.保險人

C.受益人

D.代理人

E.投保人

答案：AB

題目：在自愿保險中，投保人完全可以根據自己的需要與可能來選擇投保的(　)和(　)，保險人也可以根據自己的經營范圍和承包能力來選擇保險客戶。

A.險種

B.保險期限

C.風險

D.保險責任

E.承保人

答案：AE

(二)借款人的人身保險

與房地產貸款結合的人身保險與一般的人身保險有所個同。具有如下特點：(1)以借款人的死亡、殘疾、喪失勞動能力等為保險事故;(2)保險金額與貸款金額相匹配，可以隨著貸款的償還情況而相應地減少，如在分期償還的住房貸款中，貸款余額是不斷下降的;(3)以貸款期限為保險期間;(4)發(fā)放貸款的銀行是保險單的持有人和受益人。

(三)房地產貸款信用保險

房地產貸款保證保險是借款人以自己的信用向保險人投保

(借款人既是投保人又是被保險人)，因非自己主觀意愿的原因(如失業(yè))而不能如期償還貸款時，由保險人代為償還。特別是在購房貸款中，購房人在借款時向保險公司交納一定數額的保險費，保險公司做償還貸款的保證，銀行則相應的給予購房人貸款。由于貸款的償還有了較大的保證，銀行可以在借款條件等方面給予購房人一定的優(yōu)惠。在貸款期限內，如果購房人因發(fā)生意外情況不能如期償還貸款，則由保險公司償還，賠付銀行的貸款損失。

(四)房地產貸款保證保險

房地產貸款信用保險是貸款人以借款人的信用向保險人投保，當借款人不為清償或不能清償債務時(如借款人失信不履行義務)，由保險人代為補償

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