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一、風險和保險

(一)風險的基本概念

風險是損失的不確定性。它一般有兩種含義，一是可能存在損失；二是該損失是不確定的。

大數法則是概率論的法則之一，也是保險的數理基礎。它指在隨機事件的大量出現中往往呈現幾乎一致的規律。

(二)風險的基本要素

風險由風險因素、風險事故和損失三個基本要素構成。

一般根據風險因素的性質劃分為實質風險因素（又稱物理風險因素）、道德風險因素和心理風險因素（又稱風紀風險因素）三種類型。

以上三種風險因素中，道德風險因素和心理風險因素屬于與人的行為有關的風險因素，故二者歸入無形風險因素或人為風險因素。

風險事故是指造成生命財產損失的偶發事件。

損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。

(三)風險管理

1．風險管理的定義

風險管理是經濟單位透過對風險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

2．風險管理的目標

風險管理目標一般由兩個部分組成：按時間劃分為損失發生前的風險管理目標和損失發生后的風險管理目標。

(1)損失發生前的風險管理目標

①降低損失成本。

②減輕和消除精神壓力。

(2)損失發生后的風險管理目標

①維持企業的生存。

②生產能力的保持與利潤計劃的實現。

③保持企業的服務能力。

④履行社會責任。

(六)風險管理的基本程序

風險管理的基本程序包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和管理效果評價五個主要環節。

1．風險的識別

風險的識別是指經濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類整理并對風險的性質進行鑒定的過程。

2．風險的估測

風險的估測是指在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量、細致的損失資料加以分析，運用概率論和數理統計方法，估計和預測風險發生的概率和損失程度。

3．風險對策和風險管理技術的選擇

風險對策是在識別風險和估測風險的基礎之上，根據風險性質、風險頻率、損失程度及自身的經濟承受能力選擇適當的風險處理方法的過程。2012年監理工程師考試時間

風險管理方法分為控制法和財務法兩大類：其中控制法的目的是降低風險頻率和減少損失程度，重點在于改變引起風險事故和擴大損失的各種條件。而財務法是事先做好吸納風險成本的財務安排。

(1)控制法

控制法是指避免、消除風險或減少風險發生頻率及控制風險損失擴大的一種風險管理方法。主要包括：

1)避免。是放棄某項活動以達到回避因從事該項活動可能導致風險損失的目的。

2)預防。是指在風險發生前為了消除或減少可能引發損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施。

3)抑制。是指風險事故發生時或之后采取的各種防止損失擴大的措施。

4)風險中和。是風險管理人采取措施將損失機會與獲利機會進行平分。

5)集合或分散。是集合性質相同的多數單位來直接分擔所遭受的損失，以提高每一單位承受風險的能力。

(2)財務法

財務法是通過提留風險準備金事先做好吸納風險成本的財務安排來降低風險成本的一種風險管理方法，即對無法控制的風險事前所做的財務安排。它包括自留或承擔和轉移兩種。

自留是經濟單位或個人自己承擔全部風險成本的一種風險管理方法，即對風險的自我承擔。

自留有主動自留和被動自留之分。

風險轉移是一些單位或個人為避免承擔風險損失而有意識地將風險損失或與風險損失有關的財務后果轉嫁給另一單位或個人承擔的一種風險管理方式。

風險轉移分為直接轉移和間接轉移。

4．風險管理效果評價

風險管理效果評價是分析、比較已實施的風險管理方法的結果與預期目標的契合程度，以此來評判管理方案的科學性、適應性和收益性。

(七)風險與保險的關系

1．可保風險

可保風險是保險人可接受承保的風險。即符合保險人承保條件的風險，是風險的一種形式。可保風險必須具備下列5個條件：

(1)可保風險是純粹風險。指只可能造成損失而無獲利可能的風險。

(2)風險的發生必須具有偶然性。

(3)風險的發生是意外的。非意外風險屬于不保風險。2012年物業管理師考試時間

(4)風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。

(5)風險的損失必須是可以用貨幣計量的。

以上五個可保風險條件相互聯系、相互制約。

2．風險管理與保險的關系

風險管理與保險存在著密切關系：

(1)風險是保險產生和存在的前提。

(2)風險的發展是保險發展的客觀依據。

(3)保險是風險處理的傳統有效的措施。

(4)保險經營效益要受風險管理技術的制約。

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