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·我國人身保險業精算規定發展歷程回顧

2003年5月19日中國保險監督管理委員會正式頒布了《人身保險新型產品精算規定》，這是繼1999年6月10日《關于下發有關精算規定的通知》(保監發[1999]90號)頒布后，我國保險業人身保險產品精算制度建設的重大成就，是壽險經營和壽險監管走向規范化的重要標志。

精算工作，簡而言之，就是將風險數量化。它依據經濟學的基本原理，運用現代的各種科學、有效的技術方法，對各種經濟活動中未來不確定的事件(風險)產生的影響，特別是對于財務的影響，進行分析、評估和管理。在國外，精算早已形成完整體系，而且在社會保障、金融保險、投資證券等領域廣泛應用，成為風險管理的重要組成部分，保險公司特別是人壽保險公司的經營基礎也正是基于精算原理。

1998年11月18日，中國保險監督管理委員會的成立標志著我國保險業走上了規范管理的道路。保監會成立后在人身保險精算制度方面成就顯著：保監會在1999年發布了《人壽保險精算規定》、《意外傷害保險精算規定》、《健康保險精算規定》等，2000年制定《分紅保險管理暫行辦法》和《投資連結保險管理暫行辦法》，2003年在前期充分調研的基礎上制訂了針對分紅保險、投資連結保險和萬能保險等人身保險新型產品的《人身保險新型產品精算規定》。

1999年下發的《精算規定》主要是針對當時傳統壽險產品的定價、保單最低現金價值、法定責任準備金等計算基礎進行統一規范，隨著1996年銀行存款利率連續7次下調，大多數保險公司投資收益率下降，與當時高企的壽險保單預定利率形成倒掛，結果產生全行業性的利差損失。為了化解固定利率保險產品因銀行利率下調所帶來的風險，從1999年下半年開始，經保監會批準，國內保險市場上逐漸開始銷售投資連結保險產品和分紅產品以及萬能保險產品，保監會在2000年初及時制訂下發了《分紅保險管理暫行辦法》和《投資連結保險管理暫行辦法》，對人身保險新型產品的定義、紅利分配、投資核算、信息披露等等事項做了詳細規定。到2000年底，投資連結保險等新型人身保險產品的銷售在全國鋪開。 2002年新型人身保險產品的銷售達到了一個高峰，尤其是分紅保險，統計數字表明，2002年全國壽險分紅產品保費收入1121.7億元，占人身險保費收入的49.3%，成為新的業務增長點。隨著人身保險新型產品在國內的興起，保監會及時注意到應該盡快制訂針對新型產品的精算規定，在總結我們開辦新型產品以來的經驗和教訓的基礎上，參考了各國的有關做法，廣泛征求了行業內、尤其是海外精算咨詢公司、各公司精算師隊伍的意見后，決定從2003年7月1日起執行新的精算規定。尤其值得注意的是，《人身保險新型產品精算規定》對分紅保險產品的準備金提取要求更加嚴格，并對投連、萬能等保險產品的費用收取作出了明確規定，各保險公司必須從7月1日開始按照新規定開發產品，對不符合新規定的現有產品作出必要的修改。

《人身保險新型產品精算規定》的出臺，將對保險業健康發展產生深遠的影響，正如保監會在文告中所指，它有利于防范和化解保險行業風險、保護消費者利益、促使保險公司開發滿足人們真實保險需求的保險產品，引導人們建立正確的保險觀念，引導保險公司樹立正確的經營理念，提高保險監管的技術性、專業型，促進中國保險業進一步與國際保險市場接軌。

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（責任編輯：中大編輯）

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