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第十五章　信用與金融中介

二、金融中介

(一)金融中介的定義

金融中介又稱金融機構(gòu)，是在信用關(guān)系中，插在借者(債務人)和貸者(債權(quán)人)之間的第三方。

(二)金融中介的類型

金融中介機構(gòu)主要包括銀行類金融機構(gòu)和非銀行類金融機構(gòu)。銀行類金融機構(gòu)通常包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行;非銀行類金融機構(gòu)主要包括證券公司和投資銀行、商業(yè)保險公司、財務公司、共同基金、投資基金和其他金融機構(gòu)。

1.中央銀行

中央銀行也稱貨幣當局，處于金融中介體系的中心環(huán)節(jié)，它是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。具有國家行政管理機關(guān)和銀行的雙重性質(zhì)。其主要任務：制定和實施貨幣政策，調(diào)控宏觀金融;實施金融監(jiān)管，維護銀行業(yè)的穩(wěn)健運行。

【例題1·多選題】下列有關(guān)中央銀行的說法中，正確的是(　)。

A.中央銀行的主要任務是制定和實施貨幣政策

B.中央銀行是金融中介體系的中心環(huán)節(jié)

C.中央銀行是工商企業(yè)的銀行

D.中央銀行是政府的銀行

E.中央銀行是居民的銀行

【答案】ABD

【解析】中央銀行是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行，所以CE錯誤。

【例題2·多選題】(2010年)中央銀行的職能包括(　)。

A.銀行的銀行

B.政府的銀行

C.議會的銀行

D.個人的銀行

E.發(fā)行的銀行

【答案】ABE

【解析】中央銀行是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。

2.商業(yè)銀行(存款貨幣銀行)

商業(yè)銀行是經(jīng)營完全信用業(yè)務的金融機構(gòu)。它是金融機構(gòu)體系中最為核心的部分。

其主要職能是(掌握每個職能的含義)：

(1)信用中介：吸收存款，發(fā)放貸款，發(fā)揮著化貨幣為資本的作用

(2)支付中介：匯兌、非現(xiàn)金結(jié)算

(3)信用創(chuàng)造

其中，信用中介是銀行最基本的職能。

【例題1·多選題】(2007、2008年)商業(yè)銀行的主要職能是(　)。

A.支付中介

B.信用中介

C.信用創(chuàng)造

D.宏觀調(diào)控

E.基礎(chǔ)貨幣投放

【答案】ABC

【解析】商業(yè)銀行的主要職能是信用中介、支付中介和信用創(chuàng)造。

【例題2·單選題】銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務的特殊企業(yè)，在社會再生產(chǎn)過程中發(fā)揮著特殊的作用，它最基本的職能是(　)。

A.信用創(chuàng)造

B.信用中介

C.化貨幣為資本

D.支付中介

【答案】B

【解析】信用中介是銀行最基本的職能。

3.政策性銀行

由政府設(shè)立，不以營利為目標。

4.商業(yè)保險公司

專門經(jīng)營保險或再保險業(yè)務的專業(yè)性金融機構(gòu)。保險的基本職能包括經(jīng)濟補償職能和保險金給付職能;保險的派生職能是防災防損職能、融資投資等職能。

5.投資銀行

投資銀行是專門對工商企業(yè)辦理投資、提供長期性投資信貸業(yè)務和與工商企業(yè)投資有關(guān)的融資中介服務的專業(yè)性非銀行機構(gòu)。投資銀行的資金來源主要依靠發(fā)行自己的股票和債券來籌集，一般不吸收存款，即使可吸收存款，也只能是定期存款

【例題·單選題】投資銀行是專門為工商企業(yè)提供融資中介服務的(　)。

A.銀行類中介機構(gòu)

B.專業(yè)性非銀行機構(gòu)

C.儲蓄銀行

D.商業(yè)銀行

【答案】B

【解析】投資銀行是一種專業(yè)性非銀行機構(gòu)。

6.基金管理公司

7.財務公司

國外的財務公司是一種不能吸收存款，只經(jīng)營部分銀行業(yè)務的準銀行金融機構(gòu)。

8.信用合作組織

信用合作組織是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，一般稱為“信用合作社”。

(三)當代銀行業(yè)、證券業(yè)與保險業(yè)相互滲透和融合的趨勢(熟悉)

商業(yè)銀行經(jīng)營范圍廣泛，業(yè)務種類齊全，是唯一能夠吸收活期存款的金融機構(gòu)。

由于經(jīng)濟市場化的程度和貨幣化的深度不同，各國商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍和特點也存在差異，大致可分為兩類：

一是專業(yè)化銀行制。

二是綜合化銀行制。

在金融自由化的大背景下，金融監(jiān)管逐漸放松，銀行、保險、證券之間的傳統(tǒng)界限日趨模糊，為銀證保融通的發(fā)展提供了法律上的可能;計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為銀證保融通的實現(xiàn)提供了技術(shù)上的可能。

了解銀證保融通的好處。

【例題·多選題】當代銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)日益滲透和融合，這主要是因為(　)。

A.在金融自由化的大背景下，金融監(jiān)管逐漸放松

B.保險業(yè)積累的巨額資金需要通過銀行存儲來實現(xiàn)其增值目標

C.持續(xù)的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進步提高了交易速度

D.保險公司需要銀行已建立的經(jīng)營網(wǎng)點來降低銷售保險的成本

E.面臨巨大競爭壓力的銀行需要新的業(yè)務增長點

【答案】ACDE

【解析】保險積累的巨額資金主要是通過證券市場實現(xiàn)其資金融通和投資功能的。所以B項錯誤。

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（責任編輯：xy）

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