三、我國金融創(chuàng)新的展望

多年來，我國的金融創(chuàng)新的確有了很大的發(fā)展，并且涉及宏觀、中觀和微觀的各個層面和領(lǐng)域;從時間上看，也基本上與當代的國際金融創(chuàng)新同步。但是.深入考察之后也可以發(fā)現(xiàn).我國的金融創(chuàng)新與西方發(fā)達國家相比，仍處于較為落后的狀態(tài)，需要又好又快地推進。

(一)制約我國金融創(chuàng)新的因素

通過上述對我國金融創(chuàng)新實踐的分析，不難發(fā)現(xiàn)我國的金融創(chuàng)新尚存諸多問題，還有一些制約因素阻礙了我國金融創(chuàng)新的進一步發(fā)展。這些制約因素具體表現(xiàn)在：①金融體制仍然僵化。金融業(yè)缺乏足夠的獨立性，金融體制仍未能徹底擺脫傳統(tǒng)體制臍帶的束縛，行政干預仍會不時再現(xiàn)，金融制度的創(chuàng)新受到壓抑。②利率的市場化程度不高，利率機制缺乏彈性，不能真正反映資金的價格，從而影響了金融機構(gòu)在引導資金正確流向方面的金融工具創(chuàng)新。③金融市場不完整。自前我國的金融市場尚未形成真正統(tǒng)一的開放性市場。市場主體自主經(jīng)營權(quán)不能充分落實，市場信息的獲得不對稱，市場的監(jiān)管不到位，市場的立法不完善。所有這一切，都極大地壓抑了金融市場的創(chuàng)新活力。④金融創(chuàng)新的環(huán)境不夠理想。從目前的情況看，我國的金融體系仍然存在著一定程度的壟斷經(jīng)營。另外，我國的金融管制雖然經(jīng)過多年的改革，已經(jīng)大大放松，但同西方發(fā)達國家相比，我國的金融機構(gòu)在利率的調(diào)整、業(yè)務(wù)的種類、機構(gòu)的設(shè)置、資本市場的參與等方面都存在較為嚴厲的管制，因而使金融機構(gòu)的創(chuàng)新空間還十分有限。⑤科學技術(shù)水平以及通訊業(yè)的發(fā)達程度也在一定程度上制約了金融創(chuàng)新的發(fā)展。

(二)我國金融創(chuàng)新的新發(fā)展

2006年12月11日實施的<商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引>是我國金融創(chuàng)新里程碑的文件。這是我國發(fā)布的第一個規(guī)范金融創(chuàng)新的文件。文件是針對商業(yè)銀行的，但其指導思想、基本原則、運行機制、風險管理方法都是對整個金融系統(tǒng)有指導意義的，表明我國金融監(jiān)管部門開始將金融創(chuàng)新真正納入其指導、監(jiān)管的范圍。

該文件的主要內(nèi)容包括：①明確了金融創(chuàng)新的含義。金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構(gòu)設(shè)置、人員配備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項新活動，最終體現(xiàn)為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。②明確了金融創(chuàng)新的基本原則，主要有：堅持合法合規(guī)的原則;堅持公平競爭原則;堅持充分尊重他人知識產(chǎn)權(quán)的原則;堅持控制風險、服務(wù)客戶、積極競爭的原則;堅持遵守道德、維護消費者和投資者利益的原則;堅持成本可算、風險可控、信息充分披露的原則。③明確了金融創(chuàng)新的運行機制。規(guī)定了董事會、高管層在金融創(chuàng)新中各自的職責;明確了銀行內(nèi)部前、中、后臺的作用;規(guī)范了新產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)部管理程序;指明了金融創(chuàng)新的操作規(guī)程、內(nèi)部規(guī)程制度、數(shù)據(jù)管理、人才培養(yǎng)、薪酬制度等的工作方向。④明確了金融創(chuàng)新的風險管理工作。⑤明確了客戶利益保護應(yīng)該做的工作。包括應(yīng)為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見;向客戶準確進行新產(chǎn)品和服務(wù)信息披露;履行必要的保密義務(wù);公平處理銀行與客戶、銀行與第三方服務(wù)提供者的利益沖突;區(qū)分銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)，進行有效的風險隔離等。⑥明確了銀監(jiān)會對金融創(chuàng)新的監(jiān)管職責及監(jiān)臂內(nèi)容。

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（責任編輯：中大編輯）

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