金融監(jiān)管概述

一、融監(jiān)管的含義及必要性

(一)金融監(jiān)管的含義

金融監(jiān)管是金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融企業(yè)監(jiān)督和管理的總稱(chēng)。金融監(jiān)管有狹義和廣義之分。狹義的金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)的授權(quán)對(duì)金融業(yè)(包括金融企業(yè)以及金融活動(dòng))實(shí)施監(jiān)督、約束、管制，使它們依法穩(wěn)健運(yùn)行的行為總稱(chēng)。廣義的金融監(jiān)管是指除金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管外，還包括行業(yè)自律組織的監(jiān)管以及社會(huì)中介組織的監(jiān)管等。金融監(jiān)管是一個(gè)連續(xù)、完整、循環(huán)的過(guò)程，金融監(jiān)管當(dāng)局通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資本充足率、流動(dòng)性、信貸風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)被監(jiān)管銀行進(jìn)行評(píng)級(jí)，建立存款保險(xiǎn)制度，視情況緊急程度采取不同措施處理發(fā)生危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)。

(二)金融監(jiān)管的必要性

金融業(yè)是一個(gè)特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，容易發(fā)生支付危機(jī)的連鎖效應(yīng)，金融體系的風(fēng)險(xiǎn)直接影響宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。金融企業(yè)的高級(jí)管理層和經(jīng)營(yíng)層容易受到短期利益、局部利益\關(guān)聯(lián)利益和經(jīng)營(yíng)管理水平等諸多因素的影響，可能做出不正確或者不審慎的決策，進(jìn)而對(duì)金融企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展帶來(lái)不利的影響，從而造成損失或者金融風(fēng)險(xiǎn)。20世紀(jì)特別是其后期相繼出現(xiàn)的銀行倒閉和金融危機(jī)事件已經(jīng)充分證明這點(diǎn)，如1994年墨西哥發(fā)生金融危機(jī)，1995年2月有233年歷史的英國(guó)巴林銀行因倒閉而被收購(gòu)，1997年從泰國(guó)開(kāi)始的東南亞、東亞、俄羅斯、巴西金融危機(jī)，2001年的阿根廷金融危機(jī)以及2007年美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)。加強(qiáng)金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管已經(jīng)成為全世界的共識(shí)，金融監(jiān)管是金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展和金融體系的客觀需要，是維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重要保證。

目前各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)加強(qiáng)金融監(jiān)管的一般共識(shí)是：在實(shí)施合規(guī)性監(jiān)管的同時(shí)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)金融企業(yè)法人的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管;在不斷完善對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的同時(shí)，逐步加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管;在重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)考核的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)公司治理和內(nèi)部控制制度的監(jiān)管;強(qiáng)調(diào)審慎會(huì)計(jì)原則和審慎性監(jiān)管;強(qiáng)調(diào)信息披露和市場(chǎng)約束;強(qiáng)調(diào)反洗錢(qián)與防止金融犯罪;強(qiáng)調(diào)各國(guó)根據(jù)本國(guó)國(guó)情選擇不同的監(jiān)管模式，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的合作。

二、金融監(jiān)管的目標(biāo)與原則

(一)金融監(jiān)管的目標(biāo)

金融監(jiān)管目標(biāo)是對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)管所要達(dá)到的目的，它是實(shí)現(xiàn)金融有效監(jiān)管的前提和實(shí)施具體金融監(jiān)管措施的依據(jù)。目前各國(guó)無(wú)論采用哪一種監(jiān)管組織體制，監(jiān)管的目標(biāo)基本是一致的，通常包括三大目標(biāo)：安全性目標(biāo)、效率性目標(biāo)和公平性目標(biāo)。

(1)安全性目標(biāo)。這是金融監(jiān)管的首要目標(biāo)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營(yíng)貨幣信用的特殊企業(yè)，具有很強(qiáng)的脆弱性。任何一家金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，都會(huì)引起連鎖反應(yīng)，引發(fā)經(jīng)濟(jì)、金融秩序出現(xiàn)嚴(yán)重混亂，甚至?xí)?dǎo)致金融危機(jī)或經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，金融監(jiān)管的目標(biāo)應(yīng)是把維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定作為首要任務(wù)，從而為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造更好的金融環(huán)境。

(2)效率性目標(biāo)。提高金融體系效率是金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)運(yùn)作的基本要求，也是金融監(jiān)管追求的目標(biāo)。金融監(jiān)管一方面需要通過(guò)各種手段促進(jìn)金融業(yè)形成合理有序競(jìng)爭(zhēng)，約束金融壟斷和惡性競(jìng)爭(zhēng)，來(lái)提高金融運(yùn)行效率，另一方面也要求以最低的監(jiān)管成本來(lái)實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管目標(biāo)。

(3)公平性目標(biāo)。金融監(jiān)管的公平性目標(biāo)是出于保護(hù)金融業(yè)社會(huì)弱勢(shì)群體的合法利益。存款人、投資者和保險(xiǎn)單持有人作為金融業(yè)的參與者，在金融活動(dòng)中，資金規(guī)模、經(jīng)濟(jì)地位、信息取得等方面處于弱勢(shì)地位，利益容易受到侵害。因此，金融監(jiān)管部門(mén)需要對(duì)這些社會(huì)弱勢(shì)群體的利益提供特別的保護(hù)。

(二)金融監(jiān)管的原則

(1)依法監(jiān)管原則。對(duì)金融企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，必須有法律、法規(guī)為依據(jù)。金融企業(yè)對(duì)法律、法規(guī)所規(guī)定的監(jiān)管要求必須接受，不能有例外。金融監(jiān)管當(dāng)局實(shí)施監(jiān)管必須依法行事。只有依法監(jiān)管，才能保持監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和一貫性，才能保證監(jiān)管的有效性。

(2)合理、適度競(jìng)爭(zhēng)原則。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)著力維護(hù)、培育和創(chuàng)造一個(gè)公平、高效、適度、有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，既要避免造成金融業(yè)高度壟斷，排斥競(jìng)爭(zhēng)，從而喪失效率與活力，又要防止出現(xiàn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、破壞性競(jìng)爭(zhēng)，從而波及金融業(yè)的安全和穩(wěn)定。

(3)自我約束和外部強(qiáng)制相結(jié)合的原則。金融企業(yè)的內(nèi)部控制和監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管相結(jié)合，一般情況下以?xún)?nèi)部控制為主，外部監(jiān)管為輔。如果金融企業(yè)自我約束差，外部強(qiáng)制管理再縝密?chē)?yán)格，其作用也是相對(duì)有限的。

(4)綜合性監(jiān)管原則。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)將行政的、經(jīng)濟(jì)的和法律的手段綜合配套使用;在操作方式上，應(yīng)當(dāng)將直接的與間接的、外部的與內(nèi)部的、自愿的與強(qiáng)制的、正式的與非正式的、現(xiàn)場(chǎng)的與非現(xiàn)場(chǎng)的、事先的與事后的、國(guó)內(nèi)的與國(guó)外的、經(jīng)常性的與集中突擊性的等各種不同的管理方式和技術(shù)手段綜合配套使用。

(5)安全穩(wěn)健與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防原則。即所有監(jiān)管技術(shù)手段和指標(biāo)體系，無(wú)論是市場(chǎng)準(zhǔn)人、日常監(jiān)管，還是風(fēng)險(xiǎn)處置和市場(chǎng)退出管理，都必須著眼于安全穩(wěn)健運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防管理。

(6)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益原則。金融監(jiān)管的最終目的是促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。金融企業(yè)發(fā)展緩慢或者效益低下也是風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)和環(huán)境，再好的監(jiān)管也難以從根本上防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須將嚴(yán)格監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范同提高金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益、促進(jìn)金融企業(yè)的發(fā)展以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

三、金融監(jiān)管的依據(jù)和理論

(一)金融監(jiān)管的依據(jù)

金融監(jiān)管的依據(jù)，研究的主要是政府進(jìn)行金融監(jiān)管的正當(dāng)性與必要性的問(wèn)題。政府進(jìn)行金融監(jiān)管的理論依據(jù)，其核心都是假定金融市場(chǎng)失靈。市場(chǎng)失靈之所以發(fā)生，是因?yàn)樵谝幌盗欣硐氲募俣l件下，自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)可導(dǎo)致資源配置達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)，但現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中理想的假定條件很難成為事實(shí)。市場(chǎng)失靈的常見(jiàn)誘因有金融市場(chǎng)的壟斷與過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，金融體系的高風(fēng)險(xiǎn)與強(qiáng)外部性，金融領(lǐng)域的信息不對(duì)稱(chēng)與投資者保護(hù)等。有關(guān)金融監(jiān)管依據(jù)的學(xué)說(shuō)也正是從這三方面展開(kāi)的。

(1)金融市場(chǎng)的壟斷與過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，它所提供的產(chǎn)晶和服務(wù)的特性，決定其不完全適用于一般工商業(yè)的自由競(jìng)爭(zhēng)原則。一方面金融機(jī)構(gòu)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)使金融機(jī)構(gòu)的自由競(jìng)爭(zhēng)很容易發(fā)展成為高度的集中壟斷，而金融業(yè)的高度集中壟斷可能導(dǎo)致金融商品價(jià)格上漲、金融服務(wù)質(zhì)量下降和金融資源配置扭曲等有損資源配置效率和消費(fèi)者利益的不良現(xiàn)象，會(huì)降低金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和有效產(chǎn)出，造成社會(huì)福利的損失。因此，應(yīng)該通過(guò)監(jiān)管消除壟斷。另一方面金融機(jī)構(gòu)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)甚至是惡性競(jìng)爭(zhēng)，將導(dǎo)致整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定，進(jìn)而危及整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定。因此，金融監(jiān)管的一個(gè)主要使命就是如何在維持金融體系效率的同時(shí)，保證整個(gè)體系的相對(duì)穩(wěn)定和安全。

(2)金融體系的高風(fēng)險(xiǎn)與強(qiáng)外部性。金融業(yè)是一個(gè)特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，具有極強(qiáng)的負(fù)外部性。金融業(yè)面臨利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)，是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)集聚的中心。金融業(yè)是一個(gè)高負(fù)債的行業(yè)，具有先天的脆弱性與內(nèi)在的不穩(wěn)定性，一家金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題很容易傳染到其他金融機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)金融體系，產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)。這是金融外部性的基本層次。金融的風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)會(huì)通過(guò)貨幣信用緊縮破壞經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退或經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這是金融外部性的第二層次。在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下，一國(guó)的金融、經(jīng)濟(jì)危機(jī)會(huì)超越國(guó)界影響其他國(guó)家，進(jìn)而引發(fā)區(qū)域甚至全球性的金融與經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，這是金融外部性的第三層次。金融的負(fù)外部性，并不能通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的自由交換得以完全消除。為此，需要一種市場(chǎng)之外的力量來(lái)進(jìn)行糾正。這為金融監(jiān)管提供了較為充分的依據(jù)。

(3)金融領(lǐng)域的信息不對(duì)稱(chēng)與投資者保護(hù)。信息不對(duì)稱(chēng)通常會(huì)導(dǎo)致?lián)碛行畔?yōu)勢(shì)的一方利用這一優(yōu)勢(shì)來(lái)?yè)p害信息劣勢(shì)一方的利益。金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)形成了存款人與銀行、銀行與貸款人之間的信息不對(duì)稱(chēng)，由此產(chǎn)生了金融市場(chǎng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)或逆向選擇問(wèn)題。然而，搜集和處理信息的高昂成本使金融機(jī)構(gòu)又往往難以承受，因此，政府及金融監(jiān)管當(dāng)局就有責(zé)任采取必要的措施減少金融體系中的信息不完備和信息不對(duì)稱(chēng)。

(二)金融監(jiān)管的理論

(1)19世紀(jì)末20世紀(jì)初至20世紀(jì)30年代的金融監(jiān)管理論。20世紀(jì)30年代以前是經(jīng)濟(jì)自由主義盛行并占據(jù)統(tǒng)治地位的時(shí)期，對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的管制和干預(yù)很少。直到1797年，英格蘭銀行作為“銀行的銀行”的職能時(shí)，首次提出了“最后貸款人”這個(gè)概念。因此，人們逐漸意識(shí)到需要一個(gè)“最后貸款人”以增加貨幣供給的彈性，而按照這個(gè)思想建立起早期的中央銀行后，現(xiàn)代意義的金融監(jiān)管就開(kāi)始形成。這一時(shí)期金融監(jiān)管理論主要集中在實(shí)施貨幣管理和防止銀行擠提層面。

(2)20世紀(jì)30年代至70年代的金融監(jiān)管理論。20世紀(jì)30年代大危機(jī)的殘酷現(xiàn)實(shí)證明：金融市場(chǎng)具有很強(qiáng)的不完全性，“看不見(jiàn)的手”無(wú)所不至的能力只是一種神話(huà)。這一時(shí)期金融監(jiān)管理論主要是順應(yīng)了凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)“看不見(jiàn)的手”的自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制的懷疑，為30年代開(kāi)始的嚴(yán)格而廣泛的政府金融監(jiān)管提供了有力的注解。在凱恩斯宏觀經(jīng)濟(jì)理論的影響下，傳統(tǒng)的中央銀行的貨幣管制已經(jīng)轉(zhuǎn)化為貨幣政策并服務(wù)于宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的目標(biāo)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)具體經(jīng)營(yíng)行為的干預(yù)則成為金融監(jiān)管的主要內(nèi)容。金融監(jiān)管理論研究認(rèn)為，自由的銀行制度和全能的金融機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的脆弱性和不穩(wěn)定性，銀行過(guò)度參與投資銀行業(yè)務(wù)，并最終引發(fā)連鎖倒閉是經(jīng)濟(jì)危機(jī)的導(dǎo)火索。這就為西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)金融領(lǐng)域加強(qiáng)控制，實(shí)施嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理提供了理論依據(jù)。

(2)20世紀(jì)70年代至80年代末的金融監(jiān)管理論。20世紀(jì)60、70年代，發(fā)達(dá)國(guó)家的“滯漲”使得凱恩斯宏觀經(jīng)濟(jì)政策破產(chǎn)，以新古典宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和貨幣主義、供給學(xué)派為代表的自由主義理論和思想開(kāi)始復(fù)興。在金融監(jiān)管理論方面，金融自由化理論逐漸發(fā)展起來(lái)。“金融壓抑”和“金融深化”理論是金融自由化理論的主要部分，其核心主張是放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)的過(guò)度嚴(yán)格管制，特別是解除對(duì)金融機(jī)構(gòu)在利率水平、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)的地域選擇等方面的種種限制，恢復(fù)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，以提高金融業(yè)的活力和效率。金融自由化并不是對(duì)金融監(jiān)管的全面否認(rèn)和摒棄，而是要求政府金融監(jiān)管做出適合于效率要求的調(diào)整。

(4)20世紀(jì)90年代以來(lái)的金融監(jiān)管理論。隨著自由主義經(jīng)濟(jì)理論的復(fù)興，經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化浪潮的推動(dòng)，20世紀(jì)80年代末90年代初，金融自由化在全球達(dá)到高潮。各個(gè)國(guó)家紛紛開(kāi)放，降低金融市場(chǎng)的進(jìn)入門(mén)檻，放松價(jià)格管制。逐步形成一個(gè)統(tǒng)一的、開(kāi)放的金融市場(chǎng)。然而20世紀(jì)90年代一系列的金融危機(jī)，使人們開(kāi)始思考金融體系的安全性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，金融危機(jī)的傳染與反傳染一度成為金融監(jiān)管理論的研究重點(diǎn)。伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化的發(fā)展，在對(duì)跨國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和跨國(guó)進(jìn)行國(guó)際金融監(jiān)管協(xié)調(diào)上，金融監(jiān)管理論面臨著新的挑戰(zhàn)。

四、金融監(jiān)管的主要內(nèi)容

由于金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和多樣性，金融監(jiān)管包含十分廣泛的內(nèi)容。此處以商業(yè)銀行為例來(lái)介紹金融監(jiān)管的主要內(nèi)容。

(1)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。審批制是現(xiàn)代商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的通行制度。世界各國(guó)對(duì)發(fā)放商業(yè)銀行執(zhí)照都做出了明確規(guī)定。如美國(guó)，管理國(guó)民銀行注冊(cè)和頒發(fā)執(zhí)照的機(jī)構(gòu)是貨幣監(jiān)理署(Office of Comptroller of Currency，簡(jiǎn)稱(chēng)OCC)，要求國(guó)民銀行最低注冊(cè)資本金為100萬(wàn)美元;我國(guó)商業(yè)銀行的執(zhí)照由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)放，要求設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣，設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額是5000萬(wàn)元人民幣。嚴(yán)格控制銀行的注冊(cè)審批，進(jìn)而限制新銀行的成立，可以避免銀行間過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。

(2)資本充足率監(jiān)管。加強(qiáng)資本充足率監(jiān)管是全球金融監(jiān)管當(dāng)局達(dá)成的共識(shí)。1988年通過(guò)的《統(tǒng)一資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議》首次提出了統(tǒng)一的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法。巴塞爾委員會(huì)將總資本充足率的最低標(biāo)準(zhǔn)定為8%，并且核心資本的比例不得低于4%，附屬資本不得超過(guò)核心資本的100%。2010年的《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對(duì)資本充足率監(jiān)管提出了更高的要求，如《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》將普通股比例最低要求從原來(lái)的2%提升至4.5%，建立2.5%的資本留存緩沖和0~2.5%的逆周期資本緩沖。2012年6月8日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)借鑒《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》，結(jié)合中國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的實(shí)際國(guó)情，發(fā)布《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》，并于2013年1月1日起實(shí)施?！顿Y本辦法》建立了統(tǒng)一配套的資本充足率監(jiān)管體系;嚴(yán)格明確了資本定義;擴(kuò)大了資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)范圍;強(qiáng)調(diào)科學(xué)分類(lèi)，差異監(jiān)管;合理安排資本充足率達(dá)標(biāo)過(guò)渡期。

(3)流動(dòng)性監(jiān)管。商業(yè)銀行流動(dòng)性是指銀行能夠及時(shí)滿(mǎn)足各種資金需要和收回資金的能力。流動(dòng)性是商業(yè)銀行監(jiān)管的一個(gè)重要方面。美國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局評(píng)估商業(yè)銀行流動(dòng)性時(shí)一般考慮五個(gè)因素：存款的構(gòu)成及穩(wěn)定性，對(duì)利率敏感性資金的依賴(lài)程度及借入資金的頻率和數(shù)量，負(fù)債結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)變現(xiàn)能力，融資能力。我國(guó)《商業(yè)銀行法》等對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性監(jiān)管做出詳盡見(jiàn)定，2015年9月，根據(jù)《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于修改<中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法>的決定》(中華人民共和國(guó)主席令第三十四號(hào))，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(試行)》進(jìn)行了相應(yīng)修改，規(guī)定了流動(dòng)性覆蓋率和流動(dòng)性比例兩項(xiàng)指標(biāo)。

(4)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。信貸風(fēng)險(xiǎn)往往是造成商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)困難的最重要原因。巴塞爾委員會(huì)制定的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理做出了相關(guān)規(guī)定，特別強(qiáng)調(diào)了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、限制資產(chǎn)集中和關(guān)聯(lián)貸款、計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金等。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)又稱(chēng)貸款五級(jí)分類(lèi)管理，美國(guó)、中國(guó)等都先后采用了該方法。貸款五級(jí)分類(lèi)法把銀行貸款分成正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)，后三類(lèi)稱(chēng)為不良貸款。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果，商業(yè)銀行應(yīng)計(jì)提相應(yīng)比例的呆賬準(zhǔn)備金，包括普通準(zhǔn)備金和專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金。限制商業(yè)銀行的信貸集中，是基于分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。美國(guó)明確規(guī)定了對(duì)單個(gè)借款人的貸款最高限額，一般不超過(guò)銀行資本的15%;如果有流動(dòng)性強(qiáng)的足額抵押品作擔(dān)保，這一指標(biāo)可放寬至25%。我國(guó)對(duì)貸款集中度的監(jiān)管體現(xiàn)在兩個(gè)方面：對(duì)單一客戶(hù)的貸款比例，對(duì)最大十家客戶(hù)的貸款比例。前者規(guī)定不超過(guò)銀行資本總額的10%。后者規(guī)定不超過(guò)銀行資本總額的50%。

(5)監(jiān)管評(píng)級(jí)體系。對(duì)被監(jiān)管的商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)與運(yùn)行狀況評(píng)估、評(píng)級(jí)，能夠比較準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題銀行，并科學(xué)地預(yù)測(cè)銀行倒閉的可能性。美國(guó)建立了復(fù)合的駱駝評(píng)級(jí)系統(tǒng)。作為>美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備署、美國(guó)貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司等美國(guó)三大聯(lián)邦監(jiān)管部門(mén)共同使用的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估體系，評(píng)級(jí)體系從六個(gè)方面評(píng)估銀行的經(jīng)營(yíng)狀況：資本狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、收益狀況、流動(dòng)性、對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2010年探索創(chuàng)立了“腕骨”(CARPALS)監(jiān)管體系，該體系由資本充足性、貸款質(zhì)量、大額風(fēng)險(xiǎn)集中度、撥備狀況、附屬機(jī)構(gòu)、流動(dòng)性、案件防控七大類(lèi)十三項(xiàng)指標(biāo)構(gòu)成，將危機(jī)后國(guó)際上關(guān)注較多的杠桿率、流動(dòng)性覆蓋率、凈穩(wěn)定融資比率等最新指標(biāo)納入監(jiān)管。

(6)存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是指在銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)面臨支付危機(jī)或?yàn)l臨破產(chǎn)時(shí)，專(zhuān)門(mén)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)受保護(hù)存款賬戶(hù)的本息給予全部或部分保障的制度。存款保險(xiǎn)制度能夠保護(hù)存款者利益，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定，是銀行監(jiān)管的重要工具，最早出現(xiàn)于美國(guó)。美國(guó)的聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行要求其所有成員都必須參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)，大多數(shù)州也要求州立銀行參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司一身二任，既是保險(xiǎn)公司，又是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將監(jiān)管職能與業(yè)務(wù)職能緊密結(jié)合，以檢查投保銀行安全狀況的方式，監(jiān)管美國(guó)幾乎所有銀行。存款保險(xiǎn)制度組織形式可以多種多樣，一些國(guó)家是官辦的，一些國(guó)家是銀行同業(yè)公會(huì)辦的，還有政府與銀行公會(huì)合辦的。另有一些國(guó)家并無(wú)形式上的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，但一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)危機(jī)，政府通過(guò)中央銀行、財(cái)政部等機(jī)構(gòu)干預(yù)以保護(hù)存款人利益，這可以看作是一種隱性的存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)施的就是以國(guó)家擔(dān)保為主的隱性存款保險(xiǎn)制度。1993年，我國(guó)首次提出建立存款保險(xiǎn)制度。2004年以來(lái)，中國(guó)人民銀行牽頭制定《存款保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國(guó)真正的存款保險(xiǎn)制度建設(shè)正式啟動(dòng)。2014年年末，中國(guó)人民銀行起草《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，征求意見(jiàn)稿共二十三條，就存款保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍、償付限額、基金來(lái)源和運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)職責(zé)等方面內(nèi)容做出了規(guī)定。2015年3月，《存款保險(xiǎn)條例》正式公布，自2015年5月1日起施行?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(統(tǒng)稱(chēng)投保機(jī)構(gòu))交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納，存款人不需要交納。存款保險(xiǎn)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，則由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的費(fèi)率制度，有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，形成正向激勵(lì)，強(qiáng)化對(duì)投保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使其審慎經(jīng)營(yíng)，健康發(fā)展。綜合考慮國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素，我國(guó)存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平將低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的歹以及現(xiàn)行水平。

(7)危機(jī)銀行救助與關(guān)閉。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)檗家銀行問(wèn)題突出即將陷入危機(jī)狀態(tài)，為防止其風(fēng)險(xiǎn)外溢并產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)外部性，應(yīng)當(dāng)即采取措施救助或關(guān)閉。通常監(jiān)管當(dāng)局能夠采取的危機(jī)救助方法有：①由中央銀行提供低利率或無(wú)息貸款維持其流動(dòng)性;②督請(qǐng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供緊急資金;③安排一個(gè)或更多的大銀行提供支援。在美國(guó)，對(duì)瀕臨倒閉的問(wèn)題銀行，一般由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司通過(guò)接管、賠付存款人、安排銀行合并、選擇中介銀行介入及財(cái)務(wù)援助等管理措施，減緩銀行危機(jī)，保護(hù)存款人的利益。對(duì)危機(jī)救助成本太高的銀行，金融監(jiān)管當(dāng)局可安排將其關(guān)閉，清理其資產(chǎn)和負(fù)債。

(8)宏觀審慎監(jiān)管。宏觀審慎監(jiān)管以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)為基本目標(biāo)，它將金融體系視作一個(gè)整體，研究金融體系與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系以及金融體系內(nèi)部的相互關(guān)聯(lián)性，通過(guò)定性、定量分析以及早期預(yù)警、宏觀壓力測(cè)試等手段，監(jiān)測(cè)評(píng)估金融體系的脆弱性，識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)在金融體系的跨行業(yè)、跨市場(chǎng)分布狀況以及金融體系順周期性對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的放大效應(yīng)，并有針對(duì)性地對(duì)監(jiān)管準(zhǔn)則、標(biāo)準(zhǔn)或指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，以期達(dá)到金融穩(wěn)定并確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的最終目標(biāo)。2016年起，中國(guó)人民銀行將差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整和合意貸款管理機(jī)制“升級(jí)”為“宏觀審慎評(píng)估體系”(MPA)，重點(diǎn)考慮資本和杠桿情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、流動(dòng)性、定價(jià)行為、資產(chǎn)質(zhì)量、外債風(fēng)險(xiǎn)、信貸政策執(zhí)行等七大方面，把宏觀審慎資本充足率作為評(píng)估體系的核心，人以往的關(guān)注狹義貸款轉(zhuǎn)向廣義信貸，將債券投資、股權(quán)及其他投資、買(mǎi)入返售資產(chǎn)等納入其中，將利率定價(jià)行為作為重要考察方面。

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