本文主要介紹2012年初級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識(shí)第十五章信用與金融中介的歸納筆記，希望本文能夠幫助您更好的全面了解2012年經(jīng)濟(jì)師考試的相關(guān)重點(diǎn)!!

第十五章　信用與金融中介

一、信用的內(nèi)涵與類型

(一)信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征

考試內(nèi)容：信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征(掌握)

1.定義：信用是指?jìng)鶛?quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。

信用是以償還和付息為條件的借貸行為。

2.存在前提：

信用產(chǎn)生的基本前提條件是私有制條件下的社會(huì)分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。

信用關(guān)系是在商品貨幣關(guān)系基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，反映了商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也為商品貨幣經(jīng)濟(jì)所共有。

私有制是貨幣與信用存在的共同前提。

3.本質(zhì)特征

(1)信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的。

(2)信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，是單方面的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。

(3)信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的統(tǒng)一。

(4)信用是與商品、貨幣緊密相聯(lián)的經(jīng)濟(jì)范疇。不同社會(huì)的信用反映了不同社會(huì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

(二)信用的作用

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)從根本上說(shuō)是信用經(jīng)濟(jì)。信用的作用主要體現(xiàn)在：

1.信用促進(jìn)社會(huì)總需求的擴(kuò)張與收縮。例如：貸款消費(fèi)。

2.信用的存在降低了交易成本，方便了交易行為。例如：用銀行匯票進(jìn)行結(jié)算。

3.信用是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策得以有效貫徹實(shí)施的橋梁。

4.良好的社會(huì)信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長(zhǎng)期性和可預(yù)測(cè)性。

(三)信用的形式

考試內(nèi)容：信用的形式(掌握)

1.按債權(quán)人和債務(wù)人結(jié)合的特點(diǎn)分類，分為直接信用和間接信用。

(1)直接信用又稱“直接金融”或“直接融資”，在這種方式下，公司、企業(yè)在金融市場(chǎng)上從資金所有者那里直接融通貨幣資金。其方式是發(fā)行股票或債券。資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系，不需要中介。包括預(yù)付或賒銷商品形式的商業(yè)信用、發(fā)行及買賣有價(jià)債券形式的公司信用、國(guó)家信用等。

(2)間接信用：通過(guò)各種金融中介進(jìn)行借貸活動(dòng)的信用方式，又稱“間接金融”或“間接融資”。如：通過(guò)銀行貸款。

2.按不同主體劃分，可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國(guó)家信用和消費(fèi)信用。

(1)商業(yè)信用

商業(yè)信用有兩種形式。一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用，如賒銷、預(yù)付和分期付款等形式;二是企業(yè)直接向社會(huì)集資，主要采取發(fā)行公司(企業(yè))債券的形式。

(2)銀行信用

銀行信用是指銀行通過(guò)存、放款形式的業(yè)務(wù)活動(dòng)所提供的信用，銀行信用是典型的間接信用形式。銀行信用具有資金實(shí)力雄厚、資信度高和靈活多樣等特點(diǎn)，在當(dāng)代已經(jīng)成為信用關(guān)系中的主體和基本形式。

(3)國(guó)家信用

國(guó)家信用的債務(wù)人是政府，債權(quán)人主要是本國(guó)居民和金融企業(yè)，其形式是發(fā)行國(guó)庫(kù)券或公債。

(4)消費(fèi)信用

工商企業(yè)或銀行以商品或貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。消費(fèi)信用的特點(diǎn)是債務(wù)人是消費(fèi)者個(gè)人，舉債的目的是用于消費(fèi)，還本付息的基礎(chǔ)是消費(fèi)者未來(lái)的收入。

(四)征信

考試內(nèi)容：征信的定義與和功能

1.征信是債權(quán)人對(duì)債務(wù)人還款能力的調(diào)查，是信用交易過(guò)程的一個(gè)環(huán)節(jié)。

2.征信的功能：(1)了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用;(2)降低授信方的風(fēng)險(xiǎn)。

補(bǔ)充：我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)

2009年10月13日，國(guó)務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》，其中規(guī)定，個(gè)人負(fù)面記錄保留期限最長(zhǎng)不超過(guò)7年。那么，究竟什么是個(gè)人征信系統(tǒng)，它又記錄了什么呢?

1.什么是個(gè)人征信系統(tǒng)

個(gè)人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，它是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國(guó)人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。該數(shù)據(jù)庫(kù)采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，主要為銀行等消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)。

2.個(gè)人征信系統(tǒng)記錄了哪些信息

目前，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)主要記錄了個(gè)人以下五個(gè)方面的信息：

(1)識(shí)別信息：主要包括姓名、身份證明文件及唯一編號(hào)、出生日期、婚姻狀況、配偶信息、家庭居住地址、聯(lián)系電話、工作單位等;

(2)商業(yè)信息：主要包括個(gè)人在貸款、擔(dān)保、信用卡、保險(xiǎn)等與金融機(jī)構(gòu)或者住房公積金管理中心等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的個(gè)人實(shí)際履約行為記錄;

(3)公共信息：主要包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、水電燃?xì)馐謾C(jī)電話費(fèi)用以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況及變動(dòng)等信息;

(4)特別記錄：指有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的記錄;

(5)其他信息：如市民信用報(bào)告被查詢的記錄。計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了信用報(bào)告。

3.如何查詢個(gè)人信用記錄

個(gè)人征信系統(tǒng)是由人民銀行建立的，居民如果想要了解自己的信用記錄情況，可以帶身份證到居住地的人民銀行進(jìn)行查詢。

據(jù)這位負(fù)責(zé)人介紹，個(gè)人征信記錄是現(xiàn)代公民的一個(gè)“經(jīng)濟(jì)身份證”，人們對(duì)自身的信用狀況日益關(guān)注。自2008年起，中國(guó)人民銀行將每年的6月14日定為“信用記錄關(guān)愛日”，并向社會(huì)公眾開展征信知識(shí)宣傳活動(dòng)，今年的宣傳主題是“讀懂我的信用報(bào)告，維護(hù)好自己的信用權(quán)益”。一項(xiàng)粗略的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年到人行蕪湖市中心支行申請(qǐng)查詢征信記錄的個(gè)人有766人，其中有逾期記錄(即：負(fù)面信息)者占四成多。

全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)自2006年1月正式運(yùn)行，截至2009年12月31日，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)共計(jì)6.7億人。目前的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng))，采集的主要信息包括：個(gè)人基本信息，包括客戶的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內(nèi)容;銀行信貸交易信息，指客戶在各商業(yè)銀行或者其他授信機(jī)構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的明細(xì)和匯總信息，包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過(guò)去24個(gè)月的還款歷史等;其他信息，指與個(gè)人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制信息等社會(huì)公共信息。

據(jù)介紹，信用卡不按時(shí)還款、房貸出現(xiàn)延遲還款等，都會(huì)被記入個(gè)人的信用記錄，作為銀行開展房貸、車貸、信用卡等業(yè)務(wù)的參考?，F(xiàn)在包括法院訴訟、公積金、環(huán)保、稅務(wù)、繳納水電費(fèi)等信息，也逐步納入征信系統(tǒng)的采集范圍。雖然一直有傳聞?wù)f要將交通違法信息納入個(gè)人征信系統(tǒng)，但是至少在蕪湖市目前還沒有開展該項(xiàng)工作。

二、金融中介

(一) 金融中介的定義

考試內(nèi)容：金融中介的定義(掌握)

金融中介又稱金融機(jī)構(gòu)，是在信用關(guān)系中，插在借者(債務(wù)人)和貸者(債權(quán)人)之間的第三方。

(二)金融中介的類型

金融中介機(jī)構(gòu)主要包括銀行類金融機(jī)構(gòu)和非銀行類金融機(jī)構(gòu)。銀行類金融機(jī)構(gòu)通常包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行;非銀行類金融機(jī)構(gòu)主要包括證券公司和投資銀行、商業(yè)保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司、共同基金、投資基金和其他金融機(jī)構(gòu)。

1.中央銀行

中央銀行也稱貨幣當(dāng)局，處于金融中介體系的中心環(huán)節(jié)，它是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行。具有國(guó)家行政管理機(jī)關(guān)和銀行的雙重性質(zhì)。其主要任務(wù)：制定和實(shí)施貨幣政策，調(diào)控宏觀金融;實(shí)施金融監(jiān)管，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。

2.商業(yè)銀行(存款貨幣銀行)

商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)完全信用業(yè)務(wù)(如存款、貸款和匯兌業(yè)務(wù))的金融機(jī)構(gòu)。它是金融機(jī)構(gòu)體系中最為核心的部分。

其主要職能是(掌握每個(gè)職能的含義)：

(1)信用中介：吸收存款，發(fā)放貸款，發(fā)揮著化貨幣為資本的作用

(2)支付中介：匯兌、非現(xiàn)金結(jié)算

(3)信用創(chuàng)造

其中，信用中介是銀行最基本的職能。

3.政策性銀行

由政府設(shè)立，不以營(yíng)利為目標(biāo)。

4.商業(yè)保險(xiǎn)公司

專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)的基本職能包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和保險(xiǎn)金給付職能;保險(xiǎn)的派生職能是防災(zāi)防損職能、融資投資等職能。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括人身保險(xiǎn)(分為人身意外傷害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn))業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(分為普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn))業(yè)務(wù)。

從保障被保險(xiǎn)人利益等角度出發(fā)，通常，國(guó)際商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)遵循“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的原則。

5.投資銀行

投資銀行是專門對(duì)工商企業(yè)辦理投資、提供長(zhǎng)期性投資信貸業(yè)務(wù)和與工商企業(yè)投資有關(guān)的融資中介服務(wù)的專業(yè)性非銀行機(jī)構(gòu)。投資銀行的資金來(lái)源主要依靠發(fā)行自己的股票和債券來(lái)籌集，一般不吸收存款，即使可吸收存款，也只能是定期存款

6.財(cái)務(wù)公司

國(guó)外的財(cái)務(wù)公司是一種不能吸收存款，只經(jīng)營(yíng)部分銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)銀行金融機(jī)構(gòu)。

7.信用合作組織

信用合作組織是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，一般稱為“信用合作社”。

(三)當(dāng)代銀行業(yè)、證券業(yè)與

（責(zé)任編輯：中大編輯）

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