商品流通企業電子支付

知識點一、電子支付概述

電子支付是電子商務發展不可缺少的環節。隨著網絡技術特別是網絡安全技術的不斷發展，電子支付也在不斷發展。隨著B2B時代的到來，以及移動支付的出現，電子支付的發展前景也變得越來越誘人。

(一)電子支付的概念和特征

電子支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全的電子支付手段，通過網絡進行貨幣支付或資金的流轉。電子支付與傳統的支付方式相比，具有以下特征：電子支付是采用先進技術通過數字流轉來完成信息的傳輸，其各種支付方式都是通過電子化的方式進行;而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體來完成的。

電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺，而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。

(二)電子支付的發展歷程

電子支付的發展經歷了五個階段：①銀行利用計算機處理銀行之間的業務，辦理結算;②銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發工資、代收電話費等業務;③銀行利用網絡終端向消費者提供各項銀行業務，如消費者在(ATM)上進行存取款等操作;④利用銀行銷售點終端向客戶提供自動的扣款服務;⑤基于Internet的電子支付，可隨時隨地通過互聯網絡進行直接轉賬結算，形成了電子商務交易支付平臺。

(三)電子支付系統的分類

電子支付系統是由參與者及其相互之間的交互協議組成，其目的是在參與者之間進行有效的金融交易。電子支付系統根據不同的標準有不同的分類方法，常用的分類方法主要有以下兩種：

1.根據交易過程中是否有第三方參與分類

根據在每次交易過程中是否有第三方(如銀行)參與，可分為在線支付系統和離線支付系統。

2.根據交易額的大小分類

根據每次交易額的大小不同，可分為大額支付、小額支付和微支付。電子支付是電子商務中最核心和復雜的環節，所以一定要根據電子商務交易的實際情況，選擇一種或多種支付方式，并在安全性和效率方面進行綜合考慮。

(四)支付類型

電子支付的業務類型按電子支付指令發起方式可分為網上支付、電話支付、移動支付等。

(五)電子支付的安全性需求

互聯網本身的開放性，給電子支付帶來了極大的發展空間，同時也使網上交易面臨種種危險。電子支付過程中各交易實體間的信息傳遞面臨的安全威脅主要有：信息被竊取、信息被篡改、身份被假冒和交易行為被否認等。

知識點二、電子支付工具

隨著計算機技術的發展，電子支付工具越來越多。這些支付工具可分為

(一)電子貨幣類

電子貨幣是電子支付工具的一種，電子貨幣類支付工其主要有電子現金和電子錢包。

(二)銀行卡類

銀行卡支付主要分為結算卡和智能卡支付。結算卡中比較常見的有信用卡、借記卡，其他還有智能卡等。

(三)電子支票類

電子支票類的電子支付工具主要包括電子支票、電子匯款等。

(四)移動支付類

移動支付是指用戶使用移動手持設備，通過無線網絡購買實體或虛擬物品以及各種服務的一種新型支付方式。移動支付的主要參與者有消費者、移動運營商、銀行、商家。移動支付常見的運營模式包括：移動運營商支付模式、銀行支付模式和第三方服務商支付模式。

知識點三、網上銀行

(一)網上銀行的用途及特點

電子商務的發展催生了網上銀行的產生。網上銀行也稱在線銀行，是指利用網絡及相關技術，處理傳統的非現金類銀行業務，完成網上支付等電子商務中介服務的新型銀行。

1.網上銀行的用途

網上銀行實現了銀行與客戶之間安全、便捷、實時、友好的對接，為銀行客戶提供開銷戶、查詢、轉賬、對賬、網上證券、投資理財等全方位服務?？梢哉f網上銀行就是傳統銀行柜臺在互聯網上的延伸和拓展。網上銀行不受時間、地點限制，可以針對客戶需求定制個性化服務。有利于企業和個人進行投資理財，有利于銀行降低經營成本，提高資金的周轉速度。

2.網上銀行發展的特點

(1)交易信息更安全。

(2)交易流程更加簡化。

(3)交易內容更豐富。

(二)網上銀行的分類

網上銀行按照不同的標準可以分為不同的種類。按經營組織方式可以分為分支型網上銀行和純網上銀行。

(三)網上銀行的功能

從業務品種細分角度來講，網上銀行一般具有如下業務功能：

知識點四、第三方支付

(一)第三方支付概述

1.第三方支付的概念

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網上支付模式。在通過第三方支付平臺的交易買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方收到貨物后，檢驗商品并進行確認后，就可以通知付款給賣家，第三方將款項轉至賣家賬戶。第蘭方機構與各個銀行之間需簽訂有關協議，使得第三方機構與銀行可以進行數據交換和信息確認。這樣第三方機構就能實現在持卡人、消費者、銀行、收款人或者商家之間建立一個支付流程，完成網上交易。

2.第三方支付的優點

相比網上銀行和傳統的匯款方式，第三方支付有延期付款功能，買家可在收到貨物后才確認付費，規避了部分網購欺詐風臉，同時，付款不受時間限制;賣家開通一家第三方支付平臺，可對接買家幾乎所有銀行卡，免去傳統支付方式中買家要辦理多家銀行卡的煩惱。同時，也免去了傳統支付方式(如去銀行匯款、郵政匯款等)的煩瑣業務流程。

3.第三方支付的分類

目前從事網上支付業務的第三方支付公司很多，支付平臺各有千秋，但其業務模式不外乎有網關支付模式和賬號支付模式兩種。

(1)網關支付模式。網關支付模式是電子支付產業最為成熟的一種模式。銀行和許多第三方支付企業提供的在線支付實際上都是用了銀行卡網關支付。該支付模式實際應用價值相對有限，將會被其他支付方式所取代。

(2)賬號支付模式。在賬號支付模式下，支付者可以通過網上支付賬號直接進行交易。目前大多數商戶首選這種支付方式，同時，這種支付方式包含數字證書安全手段，并提供多種配套服務符合人們的習慣，使它占領了中國B2B和B2C領域的大部分市場。

4.第三方支付平臺的交易流程

(二)典型的第三方支付平臺

(1)支付寶。支付寶最初是淘寶網作為公司解決網絡交易安全所設的一個支付功能，目前，支付寶付款方式有網上銀行付款、支付寶卡通付款、線下網點付款和信用卡支付四大類。

(2)財付通。財付通是騰訊公司推出的專業在線支付平臺，其業務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，目前業務還拓展到信用卡還款、大額支付和公共事業繳費等領域。

(3)銀聯在線支付。銀聯在線支付是中國銀聯為滿足各方對網上支付服務的需求，與商業銀行共同打造的銀行卡網上交易轉接清算平臺。

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（責任編輯：xy）

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