初級金融經(jīng)濟師考試考點：貨幣形態(tài)的發(fā)展演變

貨幣起源于商品，作為商品交換過程發(fā)展的必然產(chǎn)物，貨幣形態(tài)也在商品經(jīng)濟的矛盾運動巾不斷發(fā)展演變：縱觀貨幣的發(fā)展歷史，貨幣形態(tài)按貨幣價值與幣材價值的關系，可以分為商品貨幣、代用貨幣和信用貨幣，

一、商品貨幣

商品貨幣是指有實物支持的貨幣，具有貨幣與商品雙重身份。它在執(zhí)行貨幣職能時是貨幣，不執(zhí)行貨幣職能時是商品，它作為貨幣用途時的價值與作為商品用途時的價值相等，故又稱足值貨幣。商品貨幣主要有實物貨幣和金屬貨幣兩種形態(tài)。

實物貨幣是貨幣形態(tài)發(fā)展的最初形態(tài)。從形式上來看，實物貨幣是自然界存在的某種物品或人們牛產(chǎn)的某種物品，并且是具有普遍接受性、能體現(xiàn)貨幣價值的實物。在人類歷史上，牲畜、糧食、布匹、貝殼、珠玉等都曾經(jīng)充當過實物貨幣。但實物貨幣本身存在著難以消除的缺陷，它們或體積笨重，不便攜帶;或質地不勻，難以分割;或容易腐爛，不易儲存;或體積不一，難以比較等。隨著商品交換的發(fā)展，貨幣就逐漸由內在價值穩(wěn)定、質地均勻、便于攜帶的金屬貨幣替代了。

金屬貨幣是典型的足值貨幣，在長期的市場交換中逐漸取代了實物貨巫。一金銀作為貴金屬具有普遍可接受性、價值穩(wěn)定性、價高量小、耐久性、均質性和可分性等特征，其天然屬性最適合充當一般等價物。而且貴金屬在當時還不是生產(chǎn)過程必需的原材料，用做貨幣材料不影響經(jīng)濟發(fā)展。這些特性使貴金屬在相當長的一段歷史時期，在世界大部分范圍內固定地充當一般等價物，成為一個獨立發(fā)展的貨幣形態(tài)階段。最初，人們將金銀等金屬加工成為金屬塊充當媒介并投入流通。后來，國家以政治強權鑄造和推行貴金屬貨幣，產(chǎn)生了具有一定質量和成色及形態(tài)的金屬貨幣，稱為金屬鑄幣。同時還配合各類賤金屬鑄造的輔幣流通，、金屬鑄幣作為本幣一般在生產(chǎn)圍困內流通，因其本身具有價值，具有自發(fā)調節(jié)貨幣流通的功能。

商品貨幣作為足值貨幣具有如下基本特征：①本身具有十足的內在價值。它往往既可以作為一般商品消費，也可以作為貨幣流通。這種實物作為普通商品的價值與充當貨幣的價值是相等的。②在與其他商品交換時，是以自身所包含的實際價值同一切商品交換，是一種內在價值的等量交換，即以其內在價值量的大小來決定交換的比例。

二、代用貨幣

代用貨幣通常作為可流通的金融貨幣的收據(jù)，一般指由政府或銀行發(fā)行的紙幣或銀行券，代替金屬貨幣加入到流通領域巾。代用貨幣雖然在市場上流通，但作為交易媒介，其背后有充足的貴金屬準備，代用貨幣持有者有權隨時到政府或銀行將其兌換為金銀貨幣。因此，代用貨幣本身的價值雖然低于其面值，但是公眾持有代用貨幣等于具有實質貨幣的要求權。

代用貨幣最早出現(xiàn)在我國北宋年問。據(jù)《宋史》記載，當時四川地區(qū)商業(yè)發(fā)達，貿(mào)易往來頻繁，原來使用的鐵錢體重、值小，攜帶十分不便，于是用樹皮紙做成貨幣，即“交子”。“交子”意指交換憑據(jù)，它不但是我國最早的南政府正式發(fā)行的紙幣，也是世界上最早使用的紙幣。后米我國的紙幣制度傳人波斯、印度、日本等國家，紙幣對鑄幣的取代是貨幣形式發(fā)生的第一次標志性變革。

與金屬貨幣相比，代用貨幣不僅具有成本低廉、更易于攜帶和運輸、便于節(jié)省稀有金屬等優(yōu)點，而且還能克服金屬貨幣在流通巾所產(chǎn)生的“劣幣驅逐良幣”現(xiàn)象，早期的代用貨幣實際上是代表一定金銀數(shù)量的票據(jù)。隨著代用貨幣的廣泛使用，一部分貨幣在流通領域巾沉淀下來，足值的金屬準備開始變?yōu)椴糠譁蕚浞绞剑恍┿y行嘗試超過其金屬準備發(fā)行的代用貨幣，可仍滿足不了商品生產(chǎn)和交換的需要，最后演變?yōu)榕c貴金屬脫鉤，與貴金屬脫鉤后的代用貨幣就演化為信用貨幣

三、信用貨幣

信用貨幣是以信用為保證，通過一定信用程序發(fā)行的，充當流通手段和支付手段的貨幣形態(tài)，是貨幣發(fā)展的現(xiàn)代形態(tài)。

(一)信用貨幣的產(chǎn)生

從歷史的觀點來看，信用貨幣是金屬貨幣制崩潰的直接后果。20世紀30年代，由于世界性的經(jīng)濟危機接踵而至，各主要經(jīng)濟國家先后被迫脫離金本位和銀本位，所發(fā)行的紙幣不能再兌換金屬貨幣，于是產(chǎn)生了信用貨幣。

信用貨幣是代用貨幣進一步發(fā)展的產(chǎn)物，是貨幣形態(tài)演進的必然結果。信用貨幣作為商品的價值遠低于其作為貨幣的價值。信用貨幣通過信用渠道發(fā)行，是一種信崩憑證，完全依靠銀行信用和政府信用流通。

在現(xiàn)代中央銀行體系下，銀行信用創(chuàng)造的現(xiàn)金貨幣、存款貨幣被廣泛地作為流通手段與支付手段，這種在經(jīng)濟活動中由中央銀行代表國家發(fā)行的紙幣被各國政府法定為本國的通貨，這就是現(xiàn)代經(jīng)濟中的信用貨幣。在現(xiàn)代經(jīng)濟中，信用貨幣已成為主要的貨幣形式，其發(fā)行主體是銀行，發(fā)行程序是銀行信貸程序，由國家賦予無限法償?shù)哪芰Γ娭七M行流通。

一般而言，信用貨幣作為一般的交換媒介，需有兩個前提條件：一是人們對此貨幣的信心：二是貨幣發(fā)行的立法保障，兩者缺一不可。據(jù)經(jīng)驗所得，只要一國政府或金融管理機構能將貨幣發(fā)行量控制在適應經(jīng)濟發(fā)展的需要之內，就會使公眾對紙幣保持信心。各國政府或貨幣當局通常不受黃金外匯儲備的束縛，根據(jù)政策需要決定紙幣的發(fā)行量，同時信用貨幣也不能兌換黃金。

(二)信用貨幣的形態(tài)

在現(xiàn)代經(jīng)濟中，信用貨幣包括以下幾種主要形態(tài)：

(1)期票。指的是到規(guī)定日期才能領取商品或貨幣的票據(jù)。由債務人簽發(fā)的，載有一定金額，承諾在約定的期限由自己無條件地將所載金額支付給債權人的票據(jù)。債務人為出票人，債權人或持票人為受款人。期票一經(jīng)發(fā)出，出票人就負有絕對付款的義務，如到期不予支付，受款人有權訴諸法庭。

(2)銀行券。在商業(yè)票據(jù)流通的基礎上產(chǎn)生并以銀行信用為擔保的銀行券，也是一種信用貨幣。持有者可以用它來代替金屬貨幣的使用。它沒有固定的支付日期，可隨時兌換黃金;它的票面金額是固定的整數(shù)，便于流通;它以黃金和票據(jù)作擔保，信用基礎比較穩(wěn)同，可以在銀行信用所及的廣大范圍內流通。

(3)支票。隨著資本主義銀行業(yè)務的發(fā)展，支票在流通中發(fā)揮了通貨的作用，成為代替貨幣支付債款和在存款人之間進行轉賬結算的主要形式。利用支票作為支付手段，可以減少貨幣流通量，節(jié)約流通費用。支票是以銀行為付款人的即期匯票，可以看作匯票的特例=支票出票人簽發(fā)的支票金額，不得超出其在付款人處的存款金額。

(4)輔幣。輔幣即輔助貨幣，是本位幣單位以下的小額貨幣，主要用來輔助大面額貨幣的流通，供日常零星交易或找零之用。輔幣一般多為金屬鑄造的硬幣，也有些紙制的紙幣。其所包含的實際價值低于其名義價值，但國家以法令形式規(guī)定在一定限額內，輔幣可與主幣自由兌換，這就是輔幣的有限法償性。

(5)紙幣。紙幣是指以柔軟的物料(通常是棉)造成的貨幣，由國家(或某些地區(qū))發(fā)行并強制使用的價值符號。紙幣本身不具價值，雖然作為貨幣的一種，但其不能直接行使價值尺度職能，紙幣是當今世界各國普遍使用的貨幣形式，而世界上最早出現(xiàn)的紙幣是古代漢族勞動人民的發(fā)明，即中國北宋時期四川成都的交子，中國是世界上使用紙幣最早的國家。

(6)銀行存款。存款是存款人對銀行的債權，對銀行來說，這種貨幣義是債務貨幣。存款除在銀行賬戶的轉移支付外，還要借助于支票等支付。在全社會的經(jīng)濟交易中，用銀行存款作支付手段的比重占絕大部分。隨著信用的發(fā)展，一些小額交易，如顧客對零售商的支付、職工的工資等，也廣泛使用這種類型的貨幣。

(7)電子貨幣。由于科技飛速發(fā)展和電子計算技術的運用，貨幣的交易和支付方式進入了一個嶄新的階段。電子貨幣通常是利用計算機或儲值卡來進行金融交易和支付活動，電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉移給支付對象，從而能夠清償債務。嚴格意義是消費者向電子貨幣的發(fā)行者支付傳統(tǒng)貨幣，而發(fā)行者把與傳統(tǒng)貨幣的相等價值，以電子形式儲存在消費者持有的電子設備中。

(三)信用貨幣的特征

現(xiàn)代經(jīng)濟巾，由中央銀行發(fā)行的信用貨幣是中央銀行代表國家發(fā)行的紙制本位貨幣，它具有如下特征：

(1)信用貨幣是一種價值符號，與黃金已經(jīng)完全脫離。它的發(fā)行以國家在一定時期提供的商品、勞務量為保證。作為一種價值符號，是表現(xiàn)商品價值的尺度和索取價值對等物的手段。本身不具有十足的內在價值。

(2)信用貨幣是債務貨幣。在現(xiàn)代經(jīng)濟中，現(xiàn)金是中央銀行的負債，存款是商業(yè)銀行的負債。所以信用貨幣實際上是銀行債務的憑證，信用貨幣流通則是中央銀行債務的轉移。

(3)信用貨幣具有強制性。①表現(xiàn)為通過法律手段確定其為法定貨幣;②表現(xiàn)為中央銀行可以通過發(fā)行貨幣，強制社會向其提供信用。一旦發(fā)行過多，就會迫使貨幣持有者由于貨幣貶值而失去部分價值索取權。

(4)信用貨幣具有管理貨幣性質。在現(xiàn)代經(jīng)濟中，國家必須通過中央銀行來控制和管理貨幣流通，使貨幣流通符合客觀的流通規(guī)律，保證信用貨幣的正常流通，所以西方經(jīng)濟學中把信用貨幣稱為“管理貨幣”。國家可以通過中央銀行來控制和管理信用貨幣的流通，把貨幣政策作為實現(xiàn)國家宏觀經(jīng)濟目標的重要手段。

隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟的高度發(fā)達、科學技術的快速發(fā)展、信用制度的日趨完善，貨幣形式還將產(chǎn)生重大的變化。隨著各國銀行計算機網(wǎng)絡化的大力發(fā)展，最終可能導致貨幣形式向電子貨幣轉變，但貨幣充當一般等價物的本質作用是不會改變的。

(四)信用貨幣的發(fā)展趨勢

伴隨著迅速發(fā)展的電子商務而出現(xiàn)的電子貨幣，作為現(xiàn)代經(jīng)濟高度發(fā)展和金融業(yè)技術創(chuàng)新的結果，是繼紙幣取代鑄幣以來貨幣形式發(fā)生的第二次標志性變革，從某種意義上代表了貨幣發(fā)展的未來。

關于電子貨幣的定義，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義較有代表性：電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設備之問以及在公開網(wǎng)絡(如Internet)上執(zhí)行支付的“儲值”或“預付支付機制”

所謂儲值，是指保存在物理介質(硬件或卡介質)，如智能卡、多功能信用卡等中用來支付的價值

這種介質也被稱為“電子錢包”，它類似于人們常用的普通錢包：當其儲存的價值被使用后，可以通過特定設備向其追儲價值，“預付支付機制”則是指存在于特定軟件和網(wǎng)絡中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常被稱為“數(shù)字現(xiàn)金”。它們由二進制數(shù)據(jù)(位流)和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡上使用。

電子貨幣作為一種貨幣，除了具有貨幣的一般屬性外，與通貨相比，還具有一些特殊屬性主要體現(xiàn)在：①發(fā)行主體的多元化，電子貨幣的發(fā)行既有巾央銀行，又有一般金融機構甚至非金融機構。②形態(tài)上的超物化，電子貨幣依靠光波、電波傳遞，傳統(tǒng)貨幣的防偽可依賴于物理設備，而電子貨幣的防偽只能采取技術上的加密算法或認證系統(tǒng)來實現(xiàn)。

電子貨幣的產(chǎn)生和流通使實體貨幣與觀念貨幣發(fā)生分離，真實貨幣演變?yōu)樘摂M貨幣，它有效地解決了在經(jīng)濟金融全球化的大背景下如何降低“信息成本”和“交易費用”的問題。首先，電子貨幣通過電子網(wǎng)絡這一迅速便捷的傳輸方式，極大地突破了現(xiàn)實世界的時窄限制，使得時空差距已不是障礙。其次，電子貨幣具有方便性、通用性和高效性的特征，電子貨幣在使用和結算的過程中，簡化了以往使用傳統(tǒng)貨幣的程序，而且電子貨幣的使用和結算不受時間、地點、服務對象等限制。同時由于電子貨幣的虛擬性，網(wǎng)絡和電子貨幣的使用，減少了巨額貨幣印鈔、發(fā)行、現(xiàn)金流通、物理搬運和點鈔等大量的社會勞動和費用支出，極大地降低了交換的時空成本。此外，電子貨幣在網(wǎng)絡上的流通極大地拓展了市場交易的時間和空問，創(chuàng)造了更多的市場交易機會，為經(jīng)濟的發(fā)展起到了推動作用。總之，網(wǎng)絡和電子貨幣的出現(xiàn)加快了市場全球化，人們通過網(wǎng)絡和電子貨幣可以更快、更節(jié)省地處理經(jīng)濟事務，這些都大大降低了信息搜尋成本，減少了交易費用，節(jié)省了社會財富，提高了資源配置的范圍和效率。但由于我同法律法規(guī)不夠健全，網(wǎng)絡環(huán)境尚不規(guī)范，電子貨幣的發(fā)展面臨諸多潛在風險。

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