信用與金融中介

一 、信用的內(nèi)涵與類型

知識點一、信用的定義、本質(zhì)特征

指債權(quán)債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟現(xiàn)象、是以償還和付息為條件的借貸關(guān)系。

(三)信用作為一個經(jīng)濟范疇，對它的本質(zhì)特征可以從以下3個方面來認識：

1、信用不是一般的借貸行為，以償還為條件的;

2、信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的，

3、信用反映了經(jīng)濟主體的支付愿望和支付能力。

知識點二、信用的作用

1、信用促進社會總需求的擴張與收縮;

2、信用的存在降低交易成本，方便交易行為;

3、信用是宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策得以有效實施的橋梁;

4、良好社會信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長期性和可預(yù)測性。

知識點三、信用的形式

1、按債權(quán)人和債務(wù)人結(jié)合的特點來分類的信用形式。

2、按不同主體分類的信用形式。

知識點四、征信

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶來判斷、控制信用風險，進行信用管理活動。

二、金融中介

知識點一、金融中介的定義：

金融中介又稱金融機構(gòu)，是在信用關(guān)系中，介于借者(債務(wù)人)和貸者(債權(quán)人)之間的第三方。也就是說，金融中介既從貸者手中借錢，又貸放給借者，既擁有對借者的債權(quán)，也向貸者發(fā)行債權(quán)

知識點二、金融中介的類型

1、中央銀行

2、商業(yè)銀行

3、政策性銀行

由政府設(shè)立，不以盈利為目標，而是以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策等為目標，其資金只要來源于財政撥款、發(fā)行政策性金融債等。

4、商業(yè)保險公司

專門經(jīng)營保險或再保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性金融機構(gòu);

5、投資銀行。投資銀行是專門對工商企業(yè)辦理投資、提供長期性投資信貸業(yè)務(wù)和與工商企業(yè)投資有關(guān)的融資中介服務(wù)的專業(yè)性非銀行機構(gòu)。

6、基金管理公司。基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金。

7、財務(wù)公司：國外的財務(wù)公司是一種不能吸收存款，只經(jīng)營部分銀行業(yè)務(wù)的準銀行金融機構(gòu);資金來源主要是通過向商業(yè)銀行借款、持股的母公司撥款及在公開市場出售商業(yè)票據(jù)等方式籌措;資產(chǎn)運用則是以消費者信貸、商業(yè)貸款和房地產(chǎn)抵押貸款為主。

8、信用合作組織：信用合作社是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織。信用合作社是為合作社社員辦理存、放款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu);資金來源是社員繳納的股金和存入的存款;放款對象主要是本社的社員，主要解決社員的資金需要。

知識點三、影子銀行

廣義的“影子銀行”指由傳統(tǒng)銀行體系之外的機構(gòu)和業(yè)務(wù)活動構(gòu)成的金融中介體系; 狹義的“影子銀行”：指可能引起系統(tǒng)性風險和監(jiān)管套利的非銀行金融中介機構(gòu)。

“影子銀行”的基本特征包括： ①資金來源受市場流動性影響較大;②由于其負債不是存款，不受針對存款貨幣機構(gòu)的嚴格監(jiān)管;③由于其受監(jiān)管較少，杠桿率較高。

三、我國金融中介體系

知識點一、我國金融中介體系的建立、鞏固和發(fā)展

我國目前形成了以中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會為領(lǐng)導(dǎo)，股份制銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存，分工協(xié)作的金融中介體系。

知識點二、我國當前金融中介體系的結(jié)構(gòu)

1、中央銀行

2、政策性銀行：

2008年12月，國家開發(fā)銀行已轉(zhuǎn)制為股份制商業(yè)銀行。

3、商業(yè)銀行。中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中的主力軍;中國工商銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行已于2005、2006年轉(zhuǎn)制為股份制商業(yè)銀行并成功上市，中國農(nóng)業(yè)銀行已于2009年1月轉(zhuǎn)制為股份制商業(yè)銀行并于2010年成功上市;

4、保險公司。目前我國主要有中國人民保險集團有限公司、中國人壽保險(集團)公司、中國再保險(集團)有限公司、中國太平洋保險(集團)公司、中國平安保險(集團)公司等大型保險集團;

5、投資銀行、證券公司

6、基金管理公司

7、在華外資金融機構(gòu)

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