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三、金融機構體系的構成

現代金融機構體系通常是以中央銀行為核心，由以經營信貸業務為主的銀行和以提供各類融資服務的非銀行金融機構，以及相關金融監管機構共同構成的系統。

本部分主要介紹金融運行機構。

金融機構體系的構成

存款性金融機構商業銀行

儲蓄銀行

信用合作社

投資性金融機構投資銀行

投資基金

契約性金融機構保險公司

養老基金和退休基金

政策性金融機構經濟開發政策性金融機構

農業政策性金融機構

進出口政策性金融機構

住房政策性金融機構

(一)存款性金融機構

存款性金融機構是吸收個人和機構存款，并發放貸款的金融中介機構。包括：商業銀行、儲蓄銀行和信用合作社。

1.商業銀行

商業銀行是以經營存款、貸款和金融服務為主要業務，以盈利為經營目標的金融企業。

吸收活期存款、創造信用貨幣是商業銀行最明顯的特征。

所有金融機構中， 商業銀行是歷史最悠久、資本最雄厚、體系最龐大、業務范圍最廣、掌握金融資源最多的金融機構。對經濟生活的影響也最大。

2.儲蓄銀行

儲蓄銀行是專門吸收居民儲蓄存款，將資金主要投資于政府債券和公司股票、債券等金融工具，并為居民提供其他金融服務的金融機構。

儲蓄銀行以投資收益與存貸款利息差額為利潤主要來源。其資金運用主要為長期投資。

儲蓄銀行的具體名稱在各國有所差異：互助儲蓄銀行、住房儲蓄銀行、國民儲蓄銀行、儲蓄貸款協會、郵政儲匯局。

3.信用合作社

信用合作社是城鄉居民集資合股而組成的合作金融組織，是為合作社社員辦理存款、放款業務的金融機構。其資金主要來源于社員交納的股金和存入的存款，放款對象主要是本社的社員。

19世紀50年代始于德國。我國的城市信用合作社——城市商業銀行，農村信用合作社——農村商業銀行。

【例2·單選題】(2011年真題)

與其他金融機構相比，商業銀行的一個最明顯特征是(　)。

A.以盈利為目的

B.提供金融服務

C.吸收活期存款

D.執行國家金融政策

【正確答案】C

【答案解析】本題考查商業銀行的特征。與其他金融機構相比，吸收活期存款和創造信用貨幣是商業銀行最明顯的特征。

(二)投資性金融機構

投資性金融機構是在直接金融領域內為投資活動提供中介服務或直接參與投資活動的金融機構，主要包括投資銀行、證券經紀和交易公司、金融公司和投資基金等。其經營業務核心是證券投資活動。

1.投資銀行

投資銀行是以從事證券投資業務為主要業務內容的金融機構。

投行是典型的投資性金融機構，其基本特征是綜合性，即投行業務幾乎包括了全部資本市場業務。

關于投資銀行的名稱：一般歐美用投資銀行(英國用商人銀行)、日本用證券公司，還有的國家用實業銀行、金融公司或投資公司。

2.投資基金

投資基金是通過向投資者發行股份或受益憑證募集資金，再以適度分散的組合方式投資于各類金融產品，為投資者以分紅的方式分配收益，并從中獲利的金融組織機構。

投資基金的優勢是：投資組合、分散風險、專家理財、規模經濟。

投資基金的名稱：共同基金/互助基金(美國)、單位投資信托(英國)、證券投資信托(日本)。

(三)契約性金融機構

契約性金融機構是以契約方式吸收持約人的資金，而后按契約規定承擔向持約人履行賠付或資金返還義務的金融機構。主要有： 保險公司、養老基金和退休基金。

特點：資金來源可靠，資金運用主要是投資，流動性較弱。

1.保險公司

保險公司與投保人之間通過保單(保險合同——契約)建立了相應的保險權利與義務關系。

保險公司的資金來源主要是保費收入。

保險公司的資金運用：除應付賠償額外，主要投資于政府債券、公司股票、公司債券、不動產抵押貸款、保單貸款、衍生品等。保險資金運用的顯著特點是長期性，特別是壽險。

2.養老基金和退休基金

養老基金和退休基金是以契約的形式組織預交資金，再以年金形式向參加養老金計劃者提供退休收入的金融組織形式。

養老基金和退休基金資金的來源：勞資雙方的繳款。

養老基金和退休基金資金的運用：投資于公司債券、股票、政府債券等。

注：保險公司與養老基金和退休基金均為金融市場上重要的機構投資者，投資風格一般以穩健為主。

(四)政策性金融機構

政策性金融機構指為貫徹實施政府的政策意圖，由政府或政府機構發起、出資設立、參股或保證，不以利潤最大化為目的，在特定的業務領域內從事政策性金融活動的金融機構。

1.經濟開發政策性金融機構

經濟開發政策性金融機構是專門為經濟開發提供長期投資或貸款的金融機構。

目的：配合國家經濟開發計劃或產業計劃。

貸款或投資方向：基礎設施、基礎產業、支柱產業的大中型基本建設項目和重點企業。

投資的特點：投資量大、時間長、見效慢、風險較大。

開發性金融機構分為國際性、區域性和本國性三種。

(1)國際性的：以世行為代表。

(2)區域性的：如亞洲開發銀行、非洲開發銀行、泛美開發銀行。

(3)本國性的：如我國的國家開發銀行。

2.農業政策性金融機構

農業政策性金融機構是專門向農業提供中長期低息貸款，以配合國家農業扶持和保護政策的金融機構。

農業信貸特點：風險大、期限長、收益低。

農業政策性金融機構的資金來源：政府撥款、發行債券、吸收特定存款和借款。

3.進出口政策性金融機構

進出口政策性金融機構是一國為促進對外貿易發展，改善國際收支狀況，由政府支持設置的向外貿部門 提供優惠出口信貸的政策性金融機構。

4.住房政策性金融機構

住房政策性金融機構是為配合和貫徹政府住房發展政策和房地產市場調控政策，由政府出資設立， 專門扶持住房消費，尤其是扶持低收入者進入住房消費市場的金融機構。

資金來源：政府出資、發行債券、吸收住房儲蓄存款等。

資金運用：住房消費貸款等相關信貸業務。

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（責任編輯：中大編輯）

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