第五節 銀行卡

一、銀行卡的分類

（1）按照發行主體是否在境內分為境內卡和境外卡。

（2）按照是否給予持卡人授信額度分為信用卡和借記卡。

（3）按照賬戶幣種的不同分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡。

（4）按信息載體不同分為磁條卡和芯片卡。

二、銀行卡賬戶與交易

（一）銀行卡交易的基本規定

1.單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務供應款項的結算，但不得透支。單位卡不得支取現金。

2.發卡銀行應當依照法律規定遵守信用卡業務風險控制指標。

3.持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發卡機構自主確定。

4.發卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質押物；向保證人追索透支款項；通過司法機關的訴訟程序進行追償。

（二）銀行卡的資金來源

單位卡賬戶的資金，一律從其基本存款賬戶轉賬存入，不得交存現金，不得將銷貨收入的款項存入其賬戶。

個人人民幣卡賬戶的資金以其持有的現金存入或以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務報酬、投資回報等收入轉賬存入。嚴禁將單位的款項存入個人卡賬戶。

（三）銀行卡的計息和收費

1.計息

（1）發卡銀行對準貸記卡及借記卡（不含儲值卡）賬戶內的存款，按照中國人民銀行規定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。

（2）發卡銀行對儲值卡（含IC卡的電子錢包）內的幣值不計付利息。

（3）免息還款期和最低還款待遇。

貸記卡持卡人非現金交易享受如下優惠條件：

第一，免息還款期待遇。銀行記賬日至發卡行規定的到期還款日之間為免息還款期。

第二，最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按發卡行規定的最低還款額還款。

（4）利率標準。

對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。

2.收費

收費是指商業銀行辦理銀行卡收單業務向商戶收取結算手續費。

3.違約金和服務費用

對信用卡持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

4.信用卡預借現金業務

信用卡預借現金業務包括現金提取、現金轉賬和現金充值。

5.非本人授權交易的處理

持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時，發卡機構應及時引導持卡人留存證據，按照相關規則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。

（四）銀行卡申領、注銷和掛失

1.銀行卡的申領

凡在中國境內金融機構開立基本存款賬戶的單位，可憑中國人民銀行核發的開戶許可證申領單位卡。凡具有完全民事行為能力的公民，可憑本人有效身份證件及發卡銀行規定的相關證明文件申領個人卡。

2.銀行卡的注銷

持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關費用后，有下列情形之一的，可申請辦理銷戶：（1）信用卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的；（2）信用卡掛失滿45天后，沒有附屬卡又不更換新卡的；（3）信用卡被列入止付名單，發卡銀行已收回其信用卡45天的；（4）持卡人死亡，發卡銀行已收回其信用卡45天的；（5）持卡人要求銷戶或擔保人撤銷擔保，并已交回全部信用卡45天的；（6）信用卡賬戶兩年（含）以上未發生交易的；（7）持卡人違反其他規定，發卡銀行認為應該取消資格的。

發卡機構調整信用卡利率標準的，應至少提前45天通知持卡人。持卡人有權在新利率標準生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協議償還相關款項。

3.銷戶時，賬戶余額的處理

銷戶時，單位卡賬戶余額轉入其基本存款賬戶，不得提取現金；個人卡賬戶可以轉賬結清，也可以提取現金。

4.銀行卡的掛失

持卡人喪失銀行卡，應立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規定提供有關情況，向發卡銀行或代辦銀行申請掛失。

（責任編輯：xy）

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