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三) 建立非壽險精算技術的配套環境

在非壽險精算技術應用過程中，配套環境是一個關鍵的因素。在我國導入非壽險精算技術的過程中，一方面要充分認識到長期以來，我國非壽險基本上屬于粗放式經營，缺乏支持非壽險精算技術應用的條件和環境，因此，運用非壽險精算技術具有較大的難度。另一方面應當認識到在我國導入非壽險精算技術的意義，絕非僅局限在非壽險精算技術本身的應用，更重要的是通過導入非壽險精算技術，通過建立非壽險精算技術的配套環境，全面提升我國非壽險業的經營管理水平，而這種提升包括了經營管理的各個層面和環節。

首先，非壽險精算技術的應用，在很大程度上依賴業務管理模式和業務處理流程所提供的環境。因為，這些管理模式和處理流程將直接關系到各種與非壽險精算密切相關信息采集的數量和質量，關系到形成與精算技術匹配的邏輯環境。因此，應當按照非壽險精算技術的要求設置和改造業務管理模式和處理流程，如改變在機動車輛保險業務中一直是采用車價，而不是車型作為定價主要風險要素的情況;在理賠管理模式中增加對于肇事人員的年齡、性別、婚姻狀況等從人因素的采集工作;在車輛碰撞案件的處理過程中嚴格要求將本車車身損失與第三者責任損失明確加以區分并分別統計;明確要求和界定列入賠案的費用必須符合“處理費用”性質;明確定義“風險單位”等直接影響到精算技術的應用的概念。

其次，信息技術水平是非壽險精算技術應用的重要基礎。在我國保險業的信息技術建設過程中，始終存在著 “重硬件，輕軟件”;“重數量，輕質量”;“重使用，輕規范”的現象。雖然，我國的非壽險業自80年代恢復經營以來，積累了一定量的數據，但對于非壽險精算而言，其中大多數屬于“垃圾”數據，難以被有效地利用。因此，在導入非壽險精算技術的過程中，應當高標準構建與之配套的信息技術平臺，建設統一和規范的數據采集、儲存、處理系統。要確保數據的有效積累和利用，最重要的一是建立統一的標準，包括代碼、數據格式的標準，這種標準應當盡可能實現全行業的統一。二是強化對于輸入環節的控制與管理，導致“垃圾”數據的原因，除了標準的不統一外，在很大程度是由于輸入質量不高造成的。

第三，財務核算制度和方法是非壽險精算技術重要支持。非壽險精算在很大程度上是反映和解釋企業或者產品經營的財務狀況，無論是產品的定價、還是準備金的提取，最終均是通過企業經營的財務業績來反映。因此，財務核算制度和方法本身將直接影響精算技術的應用。如按照精算技術的要求對于原始憑證進行甄別、分類并記錄，是分險種核算和產品定價的基礎性工作;對于“理賠費用”與“管理費用”進行明確的區分，將直接影響風險保費與費用附加的確定;按照“保單年度”和“賠付年度”進行核算，建立更加科學的權責發生制的核算模式，是精算技術應用的重要基礎;建立與各種責任準備金精算要求相適應的財務環境。

第四，公共數據的積累和共享是非壽險精算技術應用的重要環境之一。公共數據包括行業公共數據和與行業相關的公共數據。行業公共數據的積累和共享直接關系到保險業經營和穩定，尤其是對于一些新進入市場的公司和規模不大的公司。政府監管部門應當制定相應的措施，確保行業公共數據能夠得到規范的積累與共享。行業公會應當利用自身的優勢，在行業公共數據的積累和共享方面發揮應有的作用。保險公司，特別是一些大公司應當從維護行業整體利益的角度出發，為行業數據的積累和共享做出應有的貢獻。與行業相關的公共數據的積累和共享則需要政府監管部門、行業公會、行業協會以及保險公司與國家有關部門進行溝通和協調，逐步建立我國的與非壽險經營相關的公共數據統計和利用體系

四) 加快非壽險精算教育的改革與建設

精算教育在我國的發展雖然僅有十多年的歷史，但得益于我國保險事業和教育事業的飛速發展，我國的精算教育事業發展迅速。精算教育事業的發展對于保險業，特別是壽險業務的健康發展起到了積極的推動作用，同時，保險業的發展，也為精算教育的發展提供了廣闊的空間。目前，我國已經有二十多所高等院校開辦了保險精算專業，隨著我國教育事業的發展，相信今后還將有更多的高等院校開辦保險精算專業。按照現有的辦學規模，每年將向社會輸送近千名精算專業的學生，加上資格考試、在職教育和海外回國的學生，可以預見，我國在未來一個時期精算人才的供給將呈現急劇增加的局面，甚至出現供大于求的現象。在這種背景下，非壽險精算制度的推出，對于我國的精算教育事業，無疑是一個福音，是一個機遇，但筆者認為這種機遇僅僅是一種可能，要將這種可能變為現實，我國精算教育事業面臨更多的則是一個嚴峻的挑戰。

首先，在精算教育中應當注重解決精算人才的專門化問題，即應當按照社會的需要培養具有特殊知識結構的精算專業人才。我國目前的精算教育，無論是教材，還是課程更多的是側重于壽險專業人才的培養，其知識結構也大都是以壽險精算理論為基礎的，絕大多數的學生對于非壽險精算的知識知之甚少，不難想象這些學生是難以符合和滿足非壽險精算工作需要的。由于非壽險精算無論是基礎理論，還是應用技術與壽險精算相比均有較大的差異，因此，在發展我國的精算教育過程中應在條件成熟的前提下，逐步加強非壽險精算人才的專門化培養，這樣一方面能夠進一步提高精算教育的效用和水平，另一方面能夠對我國的非壽險精算事業的發展起到實質性的推動作用。

其次，應當著重培養學生解決實際問題的綜合能力，特別是創造性解決問題的能力。由于我國教育制度中存在的缺陷和痼疾，加上精算專業本身的特點以及精算師資格考試的壓力等，導致我國精算教育更多的是側重于基礎理論的教育，甚至是培養學生的應試能力。我國的保險精算學生在參加國外精算師資格考試中通過率高達80-90%，大大高于40%的世界平均通過率現象從一個側面印證了這個事實。在精算教育中，基礎理論教育固然重要，但是僅有基礎理論教育是不夠的。社會需要更多的是精算人才，而不是精算工具。一個優秀的非壽險精算師是能夠運用精算技術去分析、解釋和判斷保險經營過程中出現的各種現象和問題，并提出解決問題的對策和方案。所以，非壽險精算師不僅要能夠使用各種技術對于數據進行分析，更重要的是能夠運用自己的綜合知識、經驗和感受去了解和理解數據背后反映的經濟活動的實際情況，解讀通過精算技術得出的結論，只有這樣才能夠做出正確的判斷，才能夠為企業的經營和管理提出建設性的意見。

第三，應當培養學生實際工作和實際操作的能力。社會和企業衡量教育和學生的標準更側重于實際，學生的動手能力是關鍵標志。與國外相比，我國教育的在基礎理論水平和研究能力方面往往是略勝一籌，但實際工作能力方面就顯得大為遜色，精算教育也不例外。一些精算專業畢業的學生，雖然對于一些統計和數學模型掌握了不少，但是，對于實際操作的技術和經驗卻十分匱乏，大部分的學生基本上沒有接觸過精算的專業軟件，有的甚至連EXCEL的基本功能均不能很好地掌握。

第四，提倡和加強產、學、研的聯系和結合。一個國家的教育水平是否先進，教育能否為成為推動生產力發展的直接動力，在很大程度上取決于產、學、研相互聯系和結合的程度。我國教育事業中存在較為突出的理論脫離實際的現象，其原因之一是社會和相關的產業沒有為教育提供一個良好環境，尤其是經濟學教育領域。我國保險企業中有研究機構的不多，更重要的是大多數企業對于接受學生的社會實踐采用應付的態度，導致我國的青年教師、研究生和本科生很難在企業里找到進修、研究和實習的機會和環境，他們只能通過一些間接的資料進行研究和學習，不了解行業的現實，脫離實際也就成為了必然。筆者認為一味的批評學校和研究機構是不公平的，也是無濟于事的。要解決這些問題，社會，特別是保險企業應當承擔起相應的和更多的責任。可以通過建立博士后工作站、金融實驗基地、進行學術交流和課題合作研究等模式，為精算教育貼近現實，貼近市場提供機會和條件，以推動我國精算教育事業健康發展。

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（責任編輯：中大編輯）

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