四、影響商業銀行存款量的因素

影響商業銀行存款負債的因素多而復雜，并且由于存款種類的不同，其影響因素也各不相同。就全社會存款總量來講，其影響因素主要有社會經濟發展水平、國家金融法規、中央銀行貨幣政策、通貨膨脹率和存款利率等;就單個商業銀行來講，其存款負債量的影響因素主要包括服務項目與服務質量、存款種類與方式等。

(一)影響存款總量變動的因素

全社會存款總量的變動主要受商業銀行外部的整個國民經濟活動影響，其外部影響因素有：

(1)社會經濟發展水平。這個因素對存款的影瀚主要有兩個方面：①市場經濟或國民經濟發展水平所決定的貨幣信用關系的發展程度。經濟發展較快、信用關系較為深化的地區，存款的規模就隨著擴大;反之，規模就小。②社會經濟發展的不同周期對存款也有影響。在經濟高速發展時期，有效需求猛增，整個社會資金充裕，存款會大幅度上升;在經濟衰退或緩慢增長時期，存款增長速度會放緩，甚至下降。(2)金融市場發達程度和金融資產種類。金融市場的發達程度和金融資產種類決定了企業和個人金融資產的選擇。例如，我國當前金融資產構成一般分為現金資產、儲蓄存款、證券投資、保險等。在收入一定的情況下，儲蓄存款與其他金融資產之間存在替代關系，在金融市場發展不充分、金融資產種類有限的條件下，隨著收入的增加，儲蓄存款會相應增長。(3)貨幣金融政策。中央銀行貨幣政策作為重要的貨幣調節手段，對商業銀行的存款規模有著重要影響。例如，當中央銀行認為市場貨幣供應量過多，實行嚴格的貨幣政策，如提高法定存款準備金比率，提高再貼現率，在公開市場賣出證券，此時就會減少商業銀行的可用資金，從而減少其貸款和投資規模，使整個金融系統的派生存款減少，存款總規模縮小;反之，則擴大整個系統的存款規模。此外，國家金融管理政策，如現金管理政策、結算政策、專用基金管理政策等，也都會對商業銀行存款規模產生直接或間接影響。

(4)通貨膨脹率水平。如果通貨膨脹率高于存款利率水平，銀行儲蓄存款數量降低的可能性較大;反之，銀行儲蓄存款規模會擴大。

(5)存款利率。存款價格是商業銀行競爭的重要手段。存款的數量受存款利率的影響很大。在其他條件不變的情況下，存款利率上升，存款數量會增加;反之，則存款數量會下降。

(二)影響單個銀行存款量變動的因素

對一家商業銀行而言，存款量變動要受以上外部因素影響，但由于外部因素難以為商業銀行自身所控制，把握存款量的變動更需注重企業內部的影響因素，主要包括商業銀行資本充足率、商業銀行資產質量與規模、商業銀行服務項目與服務質量、商業銀行存款的種類與方式等。

(1)商業銀行資本充足率。商業銀行資本作為經營虧損的緩沖，能對存款者起到一定的保護作用，因此，較高的資本充足率能增加存款的安全性，有利于商業銀行存款規模的增加。

(2)商業銀行資產質量與規模。良好的資產質量是商業銀行穩健運行和持續發展的重要保障，資產質量惡化，不良貸款積累，意味著商業銀行資產流動性降低，抗風險能力削弱，進而使得存款的安全性失去保障，不利于商業銀行進一步吸收存款。在資產質量相同的情況下，商業銀行資產規模的大小反映了其綜合實力，將直接影響客戶對它的吸引力，在利率和其他條件基本相同時，客戶會出于安全性考慮，選擇規模大、信譽好的商業銀行存放資金。

(3)商業銀行服務項目和服務質量。增加服務項目和提高服務質量是商業銀行吸引客戶、擴大存款來源的重要手段。商業銀行應通過相關規章制度的建立，促使員工忠于職守，熟悉業務，服務周到，態度熱情，依靠服務項目的增加和服務質量的提高來爭取客戶、并與客戶建立，良好關系，從而留住客戶，擴大市場。

(4)商業銀行存款的種類與方式。客戶的需求是多方面的，其保存價值的目的也不盡相同。一般來說，一種存款方式往往只能滿足一種或幾種需求。如果銀行開辦的存款種類越多，形式越靈活，可供客戶選擇的范圍越廣，對客戶的吸引力就越大。從一定意義上講，銀行存款策略的成功與否，主要取決于能否為客戶提供日益豐富的存款種類和存款形式。

綜合以上影響存款的因素，外部因素是相對穩定的，但對商業銀行而言屬于不可控的范圍，而內部因素則是通過商業銀行自身的努力可以改變的。因此，商業銀行存款量的增長更需要在改善內部因素上下功夫。

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（責任編輯：xy）

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