二、多項選擇題

1.【答案及解析】ABCDE銀行自身實力包括：業務能力、市場聲譽、領導人實力、財務實力、市場定位。故選ABCDE。

2.【答案及解析】 BCDE 商業助學貸款是貸款銀行對正在接受非義務教育學習的學生或直系家屬或法定監護人發放的商業性貸款，貸款只能用于學生的學雜費、生活費以及其他與學習有關的費用支出。貸款信息包括賬號、合同金額、期限、放款日期、貸款利率、還款方式、擔保方式、貸款余額、拖欠本金、應收利率、催收利息、賬戶狀態、風險狀態等要素，所以A選項不符合題意。故選BCDE。

3.【答案及解析】ABCDE 引起個人征信異議的因素主要有：個人的基本信息發生了變化，個人沒有及時更新;數據報送機構數據信息錄入錯誤;工作人員原因造成數據處理出錯;他人盜用信用卡;個人忘記曾經與數據報送機構有過經濟交易。故選ABCDE。

4.【答案及解析】CDE 國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。商業助學貸款是貸款銀行對正在接受非義務教育學習的學生或直系家屬或法定監護人發放的商業性貸款，貸款只能用于學生的學雜費、生活費以及其他與學習有關的費用支出。國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則;商業助學貸款實行的是“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。故選CDE。

5.【答案及解析】ABCDE商用房借款合同的變更與解除的情形包括：借款合同依法需要變更或解除的，必須經借貸雙方協商同意，協商未達成之前借款合同繼續有效;如需辦理抵(質)押變更登記的，還應到原抵(質)押登記部門辦理變更抵(質)押登記手續及其他相關手續;當發生保證人失去保證能力或保證人破產、分立、合并等情況時，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認可的擔保;借款人在還款期限內死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質物，用以歸還未清償部分。故選ABCDE。

6.【答案及解析】ABDE A項貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件;B項銀行可根據業務所需要和所具備的條件，確定個人住房貸款檔案是獨立保管還是與銀行其他檔案共用保管場所;C項為正確的，對于借閱有關貸款的重要檔案資料，必須經過有權人員的審批同意;D項借款人還清貸款本息后，一些檔案資料需要退換借款人;E項領取重要檔案材料應由借款人本人辦理，并出示身份證原件，借款人委托他人領取的，受托人應出示借款人簽發的委托書原件及借款人身份證復印件、受托人本人身份證原件、受托人身份證復印件。故選ABDE。

7.【答案及解析】 ABCDE銀行可通過電話銀行、網上銀行、客戶服務中心、現場咨詢、窗口咨詢、業務宣傳手冊等渠道和方式向擬申請個人汽車貸款的個人提供有關信息咨詢服務。故選ABCDE。

8.【答案及解析】ABCD對于商用房貸款還款方式比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，借款人可采用等額本息還款法和等額本金還款法。借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應提前30個工作日向貸款銀行提出申請。對于一筆貸款，借款人只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經貸款銀行同意不得更改。故選ABCD。

9.【答案及解析】ABCE個人住房貸款調查審查表屬于審查階段的材料，因此D選項不符合題意，其余四項都屬于報批材料。故選ABCE。

10.【答案及解析】ABCDE個人教育貸款操作風險的防控措施包括以下幾方面。①完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定。②規范操作流程，提高操作能力;掌握個人教育貸款業務的規章制度;規范業務操作;熟悉關于操作風險的管理政策;把握個人教育貸款業務流程中的主要操作風險點;對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職盡責，提高自我保護能力。③規范并加強對抵押物的管理。故選ABCDE。

11.【答案及解析】ABDE一手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產開發商;二手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司。房地產經紀公司與商業銀行之間是代理人與被代理人的關系。企業法人情況是銀行選擇合作伙伴的重要參考因素。在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發商提供階段性或全程擔保。故選ABDE。

12.【答案及解析】ABCE小額擔保貸款是指通過政府出資設立擔保基金，委托擔保機構提供貸款擔保，由經辦商業銀行發放，以解決符合一定條件的待就業人員從事創業經營自籌資金不足的一項貸款業務，包括自謀職業、自主創業或合伙經營和組織起來創業的開辦經費和流動資金。D項合伙經營項目申請小額擔保貸款的，實行項目額度總量控制、貸款單戶管理的原則。故選ABCE。

13.【答案及解析】ABCDE從實踐中涉訴的貸款糾紛來看，個人住房貸款的法律和政策風險點很多，主要集中在以下幾個方面：①借款人主體資格;②合同有效性風險;③擔保風險;④政策風險;⑤訴訟時效風險。故選ABCDE。

14.【答案及解析】 BCDE對于宏觀經濟來說，開放個人貸款業務的積極意義有：帶動眾多相關產業的發展;對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用;擴大內需，推動生產，支持國民經濟持續、快速、健康和穩定發展;調整商業銀行信貸機構、提高信貸資產質量、增加商業銀行經營效益。A項的有效分散風險是對金融機構的重要意義之一，不是宏觀方面的積極意義。故選BCDE。

15.【答案及解析】ABCDE貸后檢查是以借款人、擔保人、擔保物、抵(質)押物、合作開發商及項目為對象。故選ABCDE。

16.【答案及解析】ACDE在保證期間，銀行如發現保證人出現以下變化，必須引起高度重視，需要對保證人資信進行重新評估的，馬上組織評估，發現保證人保證能力和保證意愿嚴重弱化的，應及時通知借款人，要求變更擔保措施。這些情況有：①保證人生產經營、財務狀況發生重大訴訟、仲裁，可能影響其履約保證責任;②保證人改變資本結構;③保證人發生隸屬關系變更、高層人事變動、公司章程修改以及組織結構調整;④保證人為第三人債務提供保證擔保或者以其主要資產為自身或第三人債務設定抵押、質押，可能影響履行保證責任;⑤保證人有低價或無償轉讓有效資產、非法改制等逃債行為;⑥保證人有惡意破產傾向。故選ACDE。

17.【答案及解析】 ABCD項目調查報告應包括以下內容：①開發商的企業概況、資信狀況;②開發商要求合作的項目情況、工程進度情況、資金到位情況、市場銷售前景;③通過商品房銷售貸款的合作可給銀行帶來的收益和風險分析;④項目合作的可行性結論以及可提供個人住房貸款的規模、相應年限及貸款成數提出建議。E選項不在上述四項內容中。故選ABCD。

18.【答案及解析】 ABCDE個人汽車貸款是指中國的商業銀行向個人發放的用于購買汽車的人民幣貸款。針對18～60周歲的自然人，用于購置自用車或商用車，根據購置用途不同，貸款額度有所差異。除ABCDE五項外，申請個人車貸時，申請人還要提供購車首付款證明材料，以及根據借款所購車輛的不同類型而由貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。故選ABCDE。

19.【答案及解析】ABCE申請有擔保流動資金貸款時，應提交的申請材料有合法有效的身份證件、貸款銀行認可的借款人償還貸款證明材料、明確的用款計劃以及與之相關的資料、在銀行開立的個人賬戶資料。已支付所購商用房價款規定比例首付款的證明屬于商用房貸款的申請材料，申請有擔保流動資金貸款無需提供此項材料。故選ABCE。

20.【答案及解析】 ABCDE擔保是指法律為確保特定的債權人實現債權，以債務人或第三人的信用或者特定財產來督促債務人履行債務的制度。我國《擔保法》第二條第二款規定了五種擔保方式：保證、抵押、質押、留置和定金。故選ABCDE。

21.【答案及解析】ABCD個人教育貸款是個人消費貸款的一部分。個人教育貸款是銀行

向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀屬于個人教育貸款貸后和檔案管理環節的主要風險。故選ABCD。

22.【答案及解析】ABCDE商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。故選ABCDE。

23.【答案及解析】ABCD個人信用貸款憑個人信用發放，無須提供任何特別擔保。申請個人信用貸款時，借款人需要提供的材料包括個人填寫的貸款申請審批表，個人征信記錄證明，本人收入、職業證明，以及家庭成員的收入證明。故選ABCD。

24.【答案及解析】 ABCD貸款發放前，應落實有關貸款發放條件。其主要包括的條件是：確保借款人首付款已全額支付或到位;需要辦理保險、公證等手續的，有關手續已經辦理完畢;對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序;對采取抵(質)押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵(質)押手續。E項的表述錯誤，抵押物并不一定需要轉移到銀行控制下。故選ABCD。

25.【答案及解析】BCDE流動資金貸款是為滿足借款人在生產經營過程中短期資金需求，保證生產經營活動正常進行而發放的貸款。按貸款方式可分為擔保貸款和信用貸款，其中擔保貸款又分保證、抵押和質押等形式。DE兩項屬于無擔保流動資金貸款，BC兩項屬于有擔保流動資金貸款，A項屬于商用房貸款。故選BCDE。

26.【答案及解析】ABCDE個人汽車貸款的貸款審批人應對以下內容進行審查：①借款申請人是否符合貸款條件，是否有還款能力;②借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;③申請借款的額度、期限等是否符合有關貸款辦法和規定;④貸款用途是否合規;⑤貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理;⑥報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規有效;⑦其他需要審查的事項。故選ABCDE。

27.【答案及解析】ABCDE 自營性個人住房貸款是以銀行信貸資金為來源向購房者個人發放的貸款，也稱商業性個人住房貸款，各銀行的貸款名稱也不一樣，中國建設銀行稱為個人住房貸款，中國工商銀行和中國農業銀行稱為個人住房擔保貸款。公積金個人住房貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。兩種貸款的區別：承擔風險的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、貸款利率不同、審批主體不同。故選ABCDE。

28.【答案及解析】ABC落實貸款發放條件和出賬前審核屬于貸款的發放環節流程。貸款的簽約流程包括填寫合同、審核合同、簽訂合同。故選ABC。

29.【答案及解析】ABCDE對借款人的貸前調查可以采取審查借款申請材料、查詢個人信用、電話調查、面談借款申請人、實地調查等多種方式進行。故選ABCDE。

30.【答案及解析】ABDE在對市場細分后，要進行市場的選擇。細分市場可能具備理想的規模和發展特征，然而從盈利角度看，它未必有吸引力，此時要考慮五種力量進行選擇，即同行業競爭者、潛在的新競爭者、替代產品、客戶選擇能力和中央銀行政策，它們決定整個市場或其中任何一個細分市場長期的內在吸引力。故選ABDE。

31.【答案及解析】ABCD在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過;第二類是身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符;第三類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符;第四類是對擔保信息有異議。故選ABCD。

32.【答案及解析】 BDE根據我國《擔保法》的規定，可以用作抵押的財產包括：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;②抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物;③抵押人所有機器、交通運輸工具和其他財產;④抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權;⑤抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產;⑥依法可以抵押的其他財產。AC兩項財產必須是抵壓人所有的才可以抵押，租賃物不可以抵押。故選BDE。

33.【答案及解析】 ACE銀行市場的微觀環境包括信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機、銀行同業競爭對手的實力與策略。BD項屬于銀行的內部環境，不屬于銀行市場的微觀環境。故選ACE。

34.【答案及解析】ABCDE在個人住房貸款業務中，貸款發放人應在貸款發放前落實的條件包括：確認借款人首付款已全額支付到位;借款人所購房屋為新建房的，確認項目工程進度符合有關貸款條件;需要辦理保險、公證等手續的，確認有關手續已經辦理完畢;對采取委托扣劃還款方式的借款人，確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款;對采取抵(質)押的貸款，落實貸款抵(質)押手續。五個選項均為貸款發放人應在貸款發放前落實的條件。故選ABCDE。

35.【答案及解析】 ABCD 在市場營銷中，有兩個經典的營銷理論：①4Ps營銷，即考慮產品、價格、分銷和促銷四個因素;②5Ps營銷，即考慮產品、價格、分銷、促銷和市場影響力五個因素。故選ABCD。

36.【答案及解析】ABCE個人汽車貸款是指中國的商業銀行針對18～60周歲的自然人發放的用于購買汽車的人民幣貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車，根據購置用途不同，貸款額度有所差異;按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。自用車的貸款額度不得超過所購汽車價格的80%;商用車的貸款額度不得超過所購汽車價格的70%;二手車的貸款額度不得超過所購汽車價格的50%。新車的價格是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的低者。二手車的價格是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。故選ABCE。

37.【答案及解析】 ABE《汽車貸款管理辦法》為便于對汽車貸款進行風險管理，將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，并首次明確除中國公民以外，在中國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款，所以ABE選項符合題意。故選ABE。

38.【答案及解析】 ABDE公積金個人住房貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。相對于商業貸款，公積金個人住房貸款利率相對較低。C項不符合題意。故選ABDE。

39.【答案及解析】AE等額本金還款法是指貸款期內每期等額償還貸款本金，償還利息以每期期初剩余的本金計算的還款方式。在前期還款中，由于剩余本金數額較大，借款人除償還固定的本金外，還要償還較高的利息，因而前期利息和本金相加的還款額會很高，但隨著本金的等額償還，剩余本金越來越少，每期負擔的利息會逐漸下降，從而每期利息和本金相加的還款額也在下降，即每期付款及每月貸款余額也在定額減少。故選AE。

40.【答案及解析】ABCDE銀行在與開發商簽訂協議之前，要對房地產開發商及其所開發的項目進行全面審查，包括對開發商的資信及經營狀況審查、項目開發和銷售的合作性審查、項目自有資金的到位情況審查以及對房屋銷售前景的了解等。故選ABCDE。

三、判斷題

1.【答案及解析】B在個人汽車貸款中，借款人是第一還款義務人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質量。當借款人無法償還貸款時，銀行可以向其擔保人索取貸款本息。

2.【答案及解析】B根據我國《汽車貸款管理辦法》第二十二條的規定，貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%;發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。

3.【答案及解析】B根據相關規定，個人質押貸款貸款發放后，“貸款轉存憑證”的業務部門留存聯應該返回信貸部門存檔。

4.【答案及解析】B商業銀行既提供人民幣個人住房貸款，也提供外幣個人住房貸款。

5.【答案及解析】B個人旅游消費貸款可支付貸款申請人及其家庭成員的旅游費用。各銀行對個人旅游消費貸款的貸款期限的規定有所區別，一般為1～3年，最長不超過5年(含5年)，具體期限根據借款人性質分別確定。

6.【答案及解析】A 個人耐用消費品貸款通常由銀行與特約商戶合作開展，即借款人需在銀行制定的商戶處購買特定商品，特約商戶通常與銀行簽訂耐用消費品合作協議，該類商戶應有一定的經營規模和較大的社會信譽。

7.【答案及解析】B根據抵押定義，抵押是指債務人或者第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為債權的擔保。質押是指債務人或者第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為債權的擔保。

8.【答案及解析】B各商業銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個人貸款業務新品種。目前，既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款。委托性個人貸款就是銀行受單位或個人的委托，將他們提供的資金按他們的要求發放給指定對象的一種貸款。主要有財政委托貸款，或銀行同業委托放款。銀行對委托貸款不承擔清收責任，只收手續費。

9.【答案及解析】B根據發展的需要，銀行可以有多種市場定位策略，這些定位策略包括：產品定位策略、形象定位策略、客戶定位策略、利益定位策略、競爭定位策略、聯盟定位策略，但它們之間并不矛盾，可以同時并存。

10.【答案及解析】A個人信用貸款是銀行向個人發放的、無須提供任何擔保的貸款。個人信用貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行，可以浮動。

11.【答案及解析】B個人旅游消費貸款是指銀行向個人發放的、用于借款人個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內、外旅游所需費用的貸款。

12.【答案及解析】A個人汽車貸款是指中國的商業銀行向個人發放的用于購買汽車的人民幣貸款。針對18～60周歲的自然人，用于購置自用車或商用車，根據購置用途不同，貸款額度有所差異。個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年。

13.【答案及解析】A根據相關規定，同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為一人。

14.【答案及解析】B 16歲以下未成年人作為無民事行為能力人或限制民事行為能力人，不能以貸款方式購買房屋。

15.【答案及解析】B 國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。商業助學貸款是貸款銀行對正在接受非義務教育學習的學生或直系家屬或法定監護人發放的商業性貸款，貸款只能用于學生的學雜費、生活費以及其他與學習有關的費用支出。與國家助學貸款相比，商業助學貸款的適用范圍更廣。它適用的對象既可以是在高等院校就讀的、家庭貧困的全日制本專科學生、研究生和第二學位學生，又可以是非貧困學生。另外，貸款行還可自主開辦境內其他非義務教育階段全日制學校在校困難學生的商業助學貸款。而國家助學貸款只適用于在高等院校就讀的、家庭貧困的全日制本專升學生、研究生和第二學位學生。

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（責任編輯：中原茶仙子）

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